Capire costo reale di un finanziamento

Quali sono i costi reali di un finanziamento da considerare prima di chiederne uno: chiarimenti su spese oltre rimborso capitale richiesto

Quando si chiede un finanziamento, la banca o la società finanziaria cui ci si rivolge eroga, previa approvazione della documentazione richiesta e presentata dal richiedente, una somma di denaro in una unica soluzione.
Dal momento dell’erogazione della cifra richiesta, parte il piano di rimborso delle rate dovute mensilmente che non comprendono esclusivamente la cifra che il richiedente del prestito ha avuto ma anche relativi interessi. Cerchiamo di capire qual è il costo reale di un finanziamento.

• Quali sono le voci che concorrono al costo reale di un finanziamento
• Calcolo del Tan su finanziamento
• Calcolo del Taeg e spese accessorie su finanziamento
• Calcolo penale per estinzione del finanziamento
• Calcolo eventuale polizza su finanziamento

Quali sono le voci che concorrono al costo reale di un finanziamento

Sono diverse le voci che concorrono al costo reale di un finanziamento che non prevede esclusivamente la restituzione del capitale richiesto. Per esempio, per un finanziamento di 4mila euro, la restituzione con rate mensili predeterminate può arrivare anche a 5.200 euro. Come mai bisogna restituire mille euro in più rispetto alla cifra richiesta?

La somma da restituire per il rimborso di un finanziamento dipende da diverse voci:

• capitale richiesto;
• Tan;
• Taeg;
• spese accessorie obbligatorie, che sono spese di istruttoria e perizia per l’apertura della pratica, imposte di bollo e altro sul contratto, provvigioni, assicurazioni obbligatorie, eventuali costi di conto corrente, se obbligatorio.

Calcolo del Tan su un finanziamento

Il costo reale di un finanziamento è dato dal Tan, Tasso Annuo Nominale, che rappresenta la componente principale del costo di un prestito. Il Tan è il tasso di interesse che alla scadenza di ogni anno si applica sul capitale residuo. Per esempio, per un prestito di mille euro 1.000 euro con tasso al 5% da restituire in un anno, la somma totale da restituire è di 1.050 euro. Dunque, il Tan rappresenta il costo vero e proprio del finanziamento senza gli ulteriori costi accessori.

Con le prime rate, la quota interessi è maggiore rispetto alla quota capitale e pagamento degli interessi sul prestito e rata per la restituzione del capitale avvengono in date e per importi prestabiliti e solitamente:

• o tramite bonifico;
• o tramite addebito diretto su conto corrente;
• o tramite bollettino postale precompilato.

Calcolo Taeg per un finanziamento

Insieme al Tan, altra voce fondamentale da considerare per conoscere il costo reale di un finanziamento è il Taeg, Tasso Annuo Effettivo Globale, che riassume Tan e costi accessori per comprendere il costo totale del prestito. Rientrano nel Taeg:

• costi relativi all’istruttoria;
• costi di apertura e chiusura della pratica;
• costi relativi per l’incasso della rata mensile;
• costi assicurativi, nel caso di finanziarie che richiedono la sottoscrizione di una polizza come ulteriore garanzia.

Nei costi di istruttoria bisogna calcolare anche l’imposta di bollo da versare allo Stato che non è compresa nella voce e per i finanziamenti fino ai 18 mesi è pari a 14.62 euro. Solitamente il pagamento dell’imposta di bollo avviene con il versamento della prima rata.

Calcolo penale per estinzione del finanziamento

Nel caso di estinzione anticipata del finanziamento, molte banche e finanziarie prevedono il pagamento di una penale che non è fissa ma variabile in base a compagnia o banca e capitale residuo che resta da rimborsare.

Calcolo eventuale polizza su finanziamento

Oltre le spese sopra riportate, è possibile che a concorrere al costo reale di un finanziamento si possa aggiungere anche una polizza che banche o finanziare chiedono ai clienti di sottoscrivere per tutelarsi dall’eventualità di una impossibilità da parte del cliente stesso di continuare a pagare le rate del finanziamento.

I costi della polizza variano dal 2% al 10% dell’importo finanziato. La sottoscrizione della polizza non è sempre obbligatoria, per cui ogni cliente può essere libero di non sottoscriverla o meno.

Cosa accade in caso di mancato pagamento di un finanziamento

Il mancato pagamento della rata di un prestito o finanziamento può portare alla segnalazione del proprio nominativo alla Centrale Rischi, che a volte può avvenire subito per mancato pagamento di una rata a volte anche dopo che si saltano due o tre rate del finanziamento. Tutto dipende da banche o finanziaria che ha concesso il finanziamento.