Polizza vita cosa succede in caso di morte del contraente

La ragione principale per cui le persone prendono in considerazione la possibilità di stipulare una polizza vita è per fornire sostegno alla propria famiglia in caso di decesso.

Autore: Chiara Compagnucci
pubblicato il 12/11/2020 alle ore 15:01
e aggiornato con informazioni attualizzate il 26/04/2025 alle 14:34

Una polizza vita rappresenta uno strumento finanziario essenziale per garantire protezione economica ai propri cari. Quando si stipula un'assicurazione sulla vita, è fondamentale comprendere cosa succede in caso di morte del contraente, ovvero della persona che ha sottoscritto la polizza. Le conseguenze possono variare significativamente in base alla tipologia di contratto assicurativo e alla relazione tra le parti coinvolte.

I soggetti coinvolti in una polizza vita

Nelle polizze vita sono presenti diverse figure, ognuna con un ruolo specifico:

• Il contraente: la persona che stipula il contratto e si impegna a versare i premi assicurativi
• L'assicurato: la persona sulla cui vita è stipulata la polizza
• Il beneficiario: il destinatario della somma di denaro accumulata
• La compagnia assicurativa: l'ente che eroga la prestazione al verificarsi dell'evento assicurato

È importante sottolineare che le figure del contraente e dell'assicurato possono coincidere, ma non necessariamente. Spesso il contraente designa un altro beneficiario in caso di morte prima della scadenza dell'assicurazione. Affinché questa operazione sia valida, è necessario che il contraente rediga un documento da far sottoscrivere al beneficiario designato.

Morte del contraente quando coincide con l'assicurato

Nel caso in cui il contraente e l'assicurato siano la stessa persona, la morte rappresenta l'evento assicurato nelle polizze caso morte. In questa situazione, la compagnia assicurativa procederà a liquidare il capitale assicurato ai beneficiari designati nel contratto.

L'assicurazione sulla vita può fornire protezione finanziaria ai familiari e ai propri cari quando una persona viene a mancare. In alcuni casi, può accadere che il richiedente muoia inaspettatamente prima dell'emissione della polizza.

A seconda del contratto, il beneficiario designato potrebbe essere in grado di recuperare i benefici nonostante la polizza non sia mai stata emessa. Tuttavia, la regola generale prevede che se il premio non è stato versato nella sua interezza, spetta al beneficiario coprire economicamente la parte mancante.

È quindi fondamentale che le persone mantengano un familiare di fiducia informato sulle proprie coperture assicurative. Solo con il decesso del contraente della polizza, i beneficiari designati possono richiedere il risarcimento oppure attendere che il contratto giunga a scadenza.

Morte del contraente quando è diverso dall'assicurato

Quando il contraente è una persona diversa dall'assicurato e sopraggiunge la sua morte, si possono verificare diverse situazioni a seconda della tipologia di contratto. In questo caso, la titolarità del contratto si trasferisce agli eredi del contraente.

Gli eredi legittimi (in assenza di testamento) o gli eredi testamentari (se esiste un testamento) diventano i nuovi contraenti della polizza. A questo punto, hanno diverse possibilità:

• Nominare un nuovo contraente
• Riscattare la polizza, se previsto dalle condizioni contrattuali
• Lasciare che la polizza giunga a scadenza naturale

Se gli eredi scelgono quest'ultima opzione, è importante precisare che se l'assicurato muore prima della scadenza della polizza, questa sarà liquidata in base a quanto esplicitamente previsto dalle condizioni contrattuali. Nel caso di una polizza vita mista e quali vantaggi offre, il contratto rimane in essere finché non avviene il decesso dell'assicurato.

Va considerata anche la possibilità che il contraente, diverso dall'assicurato, abbia sottoscritto un documento, una scrittura privata, in cui designa un'altra persona come contraente dell'assicurazione in caso di premorienza. Tale documento è valido solo se controfirmato, per accettazione, dal nuovo contraente designato; altrimenti resta una semplice dichiarazione privata senza valore legale.

Il pagamento dei premi dopo la morte del contraente

È importante sottolineare che, sebbene la titolarità del contratto si trasferisca agli eredi, il pagamento dei premi può essere effettuato anche da un soggetto diverso dagli eredi stessi. Questo significa che qualsiasi persona può continuare a versare i premi per mantenere in vigore la polizza.

Tuttavia, in alcune situazioni gli eredi sui quali è stata trasferita la titolarità della polizza potrebbero non disporre del denaro necessario per onorare i premi e, quindi, per mantenere in essere il contratto assicurativo. In questo caso, come già accennato, hanno la possibilità di riscattare la polizza o di nominare un nuovo contraente.

Effetti della morte del contraente sul beneficiario

Sia che il contraente coincida con l'assicurato, sia che contraente e assicurato siano due persone diverse, il beneficiario sarà in ogni caso una terza persona. Alla morte prematura del contraente:

• Se non è stato designato alcun beneficiario, questo va individuato negli eredi legittimi
• Se il beneficiario è già stato designato, questo diviene irrevocabile e rimane tale per tutta la durata del contratto (art. 1921 Codice Civile)

Nel caso in cui il beneficiario premuoia al contraente, entra in gioco l'articolo 1412 del Codice Civile, comma 2, secondo cui "la prestazione deve essere eseguita a favore degli eredi del terzo se questi premuore allo stipulante, purché il beneficio non sia stato revocato o lo stipulante non abbia disposto diversamente".

La Corte di Cassazione ha stabilito che in questo caso l'acquisto del diritto alla prestazione assicurativa in favore degli eredi del beneficiario premorto rispetto allo stipulante opera "iure hereditatis", e non "iure proprio". Ciò significa che il diritto viene trasmesso in proporzione delle rispettive quote ereditarie, nella medesima misura che sarebbe spettata al beneficiario premorto.

Cosa fare in caso di morte del contraente

Quando il contraente di una polizza vita viene a mancare, i beneficiari o gli eredi devono seguire una procedura specifica per ottenere la liquidazione della somma assicurata:

1. Individuare il beneficiario del contratto di assicurazione
2. Ottenere una copia autenticata del certificato di morte del contraente/assicurato
3. Presentare la richiesta di liquidazione alla compagnia assicurativa insieme a tutta la documentazione richiesta
4. Attendere l'istruttoria da parte della compagnia assicurativa

Quando una persona assicurata muore, i beneficiari designati devono ottenere una copia autenticata del certificato di morte. Questo documento legale mostra il luogo, la data e l'ora del decesso, nonché la causa della morte. La persona che gestisce l'eredità della persona deceduta avrà bisogno di più copie certificate di questo documento per regolare conti bancari, chiudere linee di credito e presentare richieste di risarcimento.

Se è in vigore una polizza vita, i beneficiari indicati nel contratto dovrebbero ricevere l'intero importo della prestazione in caso di morte, indipendentemente da quanto tempo prima era stata accesa la polizza prima della morte della persona assicurata.

Documentazione necessaria per la liquidazione

La documentazione richiesta per la liquidazione di una polizza vita in caso di morte del contraente/assicurato generalmente include:

• Certificato di morte in copia autentica
• Documento d'identità e codice fiscale del beneficiario
• Copia della polizza o riferimenti della stessa
• Atto notorio o dichiarazione sostitutiva di atto di notorietà con indicazione degli eredi legittimi (se necessario)
• Eventuale testamento (se esistente)
• Coordinate bancarie per l'accredito

In caso di particolari esigenze istruttorie, la compagnia assicurativa potrebbe richiedere ulteriore documentazione, come ad esempio cartelle cliniche o documenti relativi alle cause e circostanze del decesso.

Polizza vita e diritto alla privacy del beneficiario

Un aspetto importante da considerare riguarda il bilanciamento tra il diritto alla privacy del beneficiario di una polizza vita e il diritto di accesso degli eredi. Questo tema è stato oggetto di diverse pronunce giurisprudenziali.

Tradizionalmente, la Corte di Cassazione aveva ritenuto prevalente il diritto alla privacy del beneficiario rispetto al diritto degli eredi di accedere ai dati della polizza. Tuttavia, la giurisprudenza più recente sta modificando questo orientamento.

Secondo recenti sentenze, il diritto dell'erede legittimario di accedere ai dati relativi all'assicurazione sulla vita ai fini della reintegrazione della quota di legittima rientra nell'ambito della tutela accordata dal Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR). In particolare, il trattamento dei dati è considerato lecito se necessario per tutelare interessi legittimi o per accertare, esercitare o difendere un diritto in sede giudiziaria.

Di conseguenza, la disclosure dei dati del beneficiario di una polizza vita è ritenuta legittima qualora il richiedente alleghi l'interesse concreto e non pretestuoso ad intraprendere un giudizio nei confronti del beneficiario, come nel caso in cui la richiesta provenga dal legittimario del de cuius.

Polizze vita e successione ereditaria

È importante sottolineare che le somme dovute dalla compagnia assicurativa al beneficiario in caso di morte dell'assicurato non ricadono nella successione e non rientrano nell'asse ereditario di quest'ultimo. Il diritto al pagamento della somma è un diritto proprio del beneficiario, derivante esclusivamente dal contratto di assicurazione.

Tuttavia, secondo la giurisprudenza, quando il beneficiario è una persona che non ha diritto a ricevere sostegno economico dal contraente, si ritiene che lo scopo della polizza assicurativa sia quello di liberalità. In questi casi, la designazione come beneficiario costituisce una donazione indiretta, salvo prova contraria. Di conseguenza, i premi delle polizze vita pagati dall'assicurato sono considerati donazioni effettuate in favore dei futuri beneficiari e devono essere inclusi nell'eredità ai fini del calcolo della legittima.

Gli eredi legittimari possono quindi impugnare una polizza vita lesiva della quota di legittima, e secondo la giurisprudenza più recente, hanno diritto ad accedere all'identità del beneficiario per poter esercitare tale diritto.

La designazione generica degli "eredi" come beneficiari

La Corte di Cassazione ha chiarito che la designazione generica degli "eredi" come beneficiari di un contratto di assicurazione sulla vita assume una valenza meramente descrittiva. Gli "eredi" indicati nella polizza sono coloro che al momento della morte dello stipulante "rivestono tale qualità in forza del titolo della astratta delazione ereditaria prescelto dal medesimo contraente, indipendentemente dalla rinunzia o dall'accettazione della vocazione".

In altre parole, gli "eredi-beneficiari" sono coloro che alla morte del contraente rivestono tale qualità in virtù della delazione ex art. 457 c.c., e l'individuazione deve avvenire al momento della morte del contraente e non al momento della designazione.

In presenza della locuzione generica "eredi per legge" o "eredi legittimi", è necessario indagare chi rivesta la qualità di erede in base alla delazione al momento della morte del contraente, tenendo conto anche dell'eventuale esistenza di un testamento.