Quando il conto corrente “ti punisce”: capirlo prima che accada

Il conto corrente, strumento importante per la gestione finanziaria, nasconde rischi poco noti: blocchi, pignoramenti, limiti normativi e tutele per i clienti. Regole, diritti e strategie per evitarne le insidie

Autore: Marcello Tansini
pubblicato il 29/01/2026 alle ore 14:01

Apri l'estratto conto e scopri addebiti inaspettati, commissioni che non ricordavi, spese che sembrano spuntare dal nulla. Il conto corrente, quello strumento che dovrebbe semplificarti la vita finanziaria, a volte sembra trasformarsi in un nemico silenzioso che erode i tuoi risparmi con penalità e costi nascosti. Non sei solo: milioni di correntisti si trovano ogni anno a fare i conti con "punizioni" bancarie che avrebbero potuto evitare se solo avessero compreso meglio le regole del gioco.

La buona notizia è che queste penalità non sono inevitabili né casuali. Seguono logiche precise, regole contrattuali che spesso accettiamo senza leggere e meccanismi automatici che si attivano in determinate circostanze. Comprendere come e quando il conto corrente può "punirti" è il primo passo per proteggere il tuo denaro e gestire le tue finanze con maggiore consapevolezza.

Lo scoperto di conto: la penalità più costosa

Una delle situazioni più comuni in cui il conto corrente ti penalizza è quando vai in rosso, tecnicamente definito "scoperto di conto" o "sconfinamento". Questo accade quando prelevi o spendi più denaro di quanto ne hai disponibile sul conto.

Anche se alcune banche offrono un fido o una piccola tolleranza per lo scoperto, superare il saldo disponibile attiva una serie di costi che possono accumularsi rapidamente. Le penalità includono interessi debitori molto elevati, spesso con tassi annui che superano abbondantemente il 10% e possono arrivare anche al 15-18%, molto più alti di qualsiasi altro tipo di credito. A questi si aggiungono commissioni fisse per ogni giorno o periodo di sconfinamento, che possono variare da pochi euro a decine di euro al trimestre.

Il meccanismo è particolarmente insidioso perché gli interessi si calcolano giorno per giorno. Anche uno scoperto di pochi giorni può generare costi significativi, specialmente se l'importo è consistente. Se vai in rosso di 500 euro per una settimana, potresti trovarti ad affrontare non solo gli interessi proporzionali ma anche una commissione fissa che può rendere l'operazione molto onerosa.

Alcuni conti prevedono inoltre commissioni di istruttoria veloce quando si verifica uno sconfinamento non autorizzato, cioè quando non hai un fido concordato e vai comunque in negativo. In questi casi, la banca può addebitare costi aggiuntivi per l'istruttoria della pratica, oltre agli interessi e alle commissioni standard.

Le commissioni per operazioni: quando ogni movimento costa

Molti conti correnti prevedono commissioni per determinate operazioni bancarie, e superare i limiti previsti dal tuo contratto può costarti caro. I bonifici oltre una certa soglia mensile gratuita possono prevedere commissioni per ogni operazione aggiuntiva, che variano tipicamente da 1 a 5 euro per bonifico.

I prelievi agli sportelli automatici di altre banche, soprattutto all'estero, sono spesso soggetti a commissioni che possono arrivare fino a 5-7 euro per prelievo, più una percentuale sull'importo. Le operazioni allo sportello fisico della tua banca, come versamenti, prelievi o semplici richieste di informazioni, possono essere addebitate se il tuo conto non prevede un pacchetto che le include gratuitamente.

Anche i pagamenti con carta all'estero in valute diverse dall'euro comportano commissioni di cambio che possono raggiungere il 2-3% dell'importo transato, più eventuali costi fissi. Queste spese, apparentemente piccole, si accumulano nel tempo e possono rappresentare una voce significativa se effettui frequentemente queste operazioni.

Il problema principale è che molti correntisti non sono consapevoli dei limiti inclusi nel proprio contratto. 

Il canone annuo e le spese di gestione: il costo dell'inattività

Anche quando non usi attivamente il conto corrente, questo può costarti denaro. Il canone annuo o mensile è la spesa più evidente, ma non l'unica. Molti conti prevedono canoni che variano da zero per i conti online di base fino a diverse centinaia di euro all'anno per conti con servizi aggiuntivi.

Le spese di tenuta conto, spesso incluse nel canone ma a volte separate, coprono i costi amministrativi della banca per mantenere attivo il tuo conto. L'imposta di bollo, pari attualmente a 34,20 euro all'anno per le persone fisiche con giacenza media superiore a 5.000 euro, è un costo fiscale obbligatorio che la banca addebita automaticamente.

Esistono poi spese per servizi che pensavi fossero gratuiti. L'invio degli estratti conto cartacei per posta può costare da 1 a 3 euro al mese. Le comunicazioni periodiche obbligatorie, se richieste in formato cartaceo anziché digitale, possono comportare costi aggiuntivi. Persino la gestione di una carta di debito o credito collegata al conto può prevedere canoni annuali che si aggiungono alle spese del conto principale.

La vera trappola sta nei conti apparentemente gratuiti che diventano a pagamento se non rispetti determinate condizioni. Molte banche offrono conti a canone zero "under 30" o "con accredito dello stipendio", ma nel momento in cui cambi lavoro, compi 31 anni o modifichi le tue abitudini bancarie, il conto diventa improvvisamente a pagamento, spesso senza che tu te ne accorga fino all'addebito del canone.

Gli assegni: quando un foglio di carta diventa costoso

L'utilizzo degli assegni, sebbene meno comune rispetto al passato, può riservare sorprese spiacevoli. Emettere un assegno senza copertura, cioè senza avere sul conto la disponibilità necessaria, è non solo costoso ma anche rischioso dal punto di vista legale.

Se un tuo assegno viene respinto per mancanza di fondi, vai incontro a una commissione di insoluto che può variare da 10 a 50 euro per assegno. Ma le conseguenze sono ben più gravi: vieni segnalato alla Centrale di Allarme Interbancaria (CAI) gestita dalla Banca d'Italia, il che significa che il tuo nome finisce in un database accessibile a tutte le banche italiane. Questa segnalazione ti impedisce di aprire nuovi conti correnti, ottenere carte di credito o accedere a prestiti per un periodo che può durare anni.

Anche richiedere nuovi libretti di assegni comporta spesso dei costi, generalmente tra 10 e 30 euro per carnet, oltre a eventuali spese di spedizione. Se perdi un assegno o te lo rubano e devi bloccarlo, anche questo servizio può essere soggetto a commissioni.

I pagamenti automatici respinti e l'effetto domino

Una situazione particolarmente insidiosa si verifica quando sul conto non c'è liquidità sufficiente per coprire pagamenti automatici come domiciliazioni di bollette, rate di finanziamenti o addebiti diretti. In questi casi, si innesca un effetto a catena di penalità.

La banca addebita una commissione per il mancato pagamento, tipicamente tra 5 e 15 euro per ogni operazione respinta. Il creditore che non ha ricevuto il pagamento può applicare interessi di mora e penali per ritardato pagamento, che variano a seconda del tipo di contratto ma possono essere significativi. Se il mancato pagamento riguarda un finanziamento, potresti trovarti segnalato nelle centrali rischi creditizi, compromettendo la tua affidabilità per futuri prestiti.

Inoltre, dovrai comunque effettuare il pagamento, magari con una procedura alternativa che comporta ulteriori costi. Ad esempio, se la domiciliazione della bolletta elettrica viene respinta, dovrai pagarla allo sportello o con bonifico, perdendo eventuali sconti previsti per il pagamento automatico e sostenendo le spese dell'operazione.

La carta di credito: quando il plafond diventa un problema

Se hai una carta di credito collegata al conto corrente, anche questa può essere fonte di penalità. Superare il plafond mensile della carta genera commissioni di sconfinamento che possono raggiungere il 2-3% dell'importo eccedente, più interessi fino al saldo completo.

Il mancato pagamento del saldo della carta alla scadenza prevista comporta interessi di mora molto elevati, spesso superiori anche a quelli dello scoperto di conto ordinario, che possono superare il 20% annuo. La banca può inoltre addebitare penali per il ritardo che si aggiungono agli interessi.

Alcuni contratti di carta di credito prevedono che, in caso di ripetuti ritardi nei pagamenti, la carta venga automaticamente bloccata o revocata, con possibili costi per la riemissione se vorrai riattivarla in futuro.

Le operazioni all'estero: costi nascosti per chi viaggia

L'utilizzo del conto corrente all'estero è un'area particolarmente ricca di potenziali penalità. I prelievi agli ATM fuori dall'eurozona prevedono commissioni fisse per prelievo più una percentuale sul cambio valuta che può raggiungere il 3-5% dell'importo.

I pagamenti con carta fuori dall'Europa possono comportare commissioni di conversione valutaria anche per importi piccoli. Se usi una carta in dollari, sterline o altre valute, la banca applica un tasso di cambio che include un margine a suo favore, più eventuali commissioni fisse.

I bonifici internazionali sono particolarmente costosi, con commissioni che possono variare da 10 a 50 euro per operazione, più spese intermedie di altre banche coinvolte nel trasferimento. Per paesi extra-UE, i tempi lunghi e i costi elevati rendono queste operazioni particolarmente onerose.

Come prevedere e prevenire le penalità

La chiave per evitare che il conto corrente ti punisca è la consapevolezza e la pianificazione. Il primo passo è leggere attentamente il contratto del conto corrente, con particolare attenzione al foglio informativo che riassume tutti i costi e le condizioni. Questo documento, che la banca è obbligata a fornirti, elenca in modo chiaro tutte le commissioni applicabili.

Monitorare costantemente il saldo disponibile è fondamentale. Oggi tutte le banche offrono app mobile che ti permettono di controllare in tempo reale la situazione del tuo conto. Imposta alert e notifiche per essere avvisato quando il saldo scende sotto una certa soglia o quando vengono effettuate operazioni significative.

Pianifica i pagamenti automatici assicurandoti di avere sempre liquidità sufficiente prima delle date di addebito. Mantieni un cuscinetto di sicurezza sul conto per evitare che piccoli imprevisti ti portino in scoperto. Un buffer di qualche centinaio di euro può fare la differenza tra un mese tranquillo e una serie di commissioni evitabili.

Valuta periodicamente se il tuo conto corrente è ancora adatto alle tue esigenze. Le tue abitudini bancarie potrebbero essere cambiate e un conto che era conveniente cinque anni fa potrebbe non esserlo più oggi. Non aver paura di cambiare banca se trovi offerte più vantaggiose: la portabilità del conto corrente è un diritto gratuito e relativamente semplice da esercitare.

Le alternative per ridurre i costi

Se ti accorgi che il tuo conto corrente ti costa troppo, esistono diverse alternative da considerare. I conti correnti online hanno generalmente costi molto inferiori rispetto a quelli tradizionali, spesso con canone zero e molte operazioni gratuite, perché le banche digitali hanno strutture più snelle e minori costi operativi.

Le banche tradizionali offrono spesso pacchetti personalizzabili che ti permettono di pagare solo per i servizi che effettivamente utilizzi. Se fai pochi bonifici ma molti prelievi, potresti trovare un pacchetto che riflette queste abitudini a un costo inferiore.

Per chi viaggia frequentemente all'estero, esistono carte e conti specifici che offrono condizioni vantaggiose per operazioni in valuta estera, con commissioni ridotte o nulle per prelievi e pagamenti internazionali.

Considera anche l'opzione di mantenere due conti: uno principale per le operazioni quotidiane e uno di riserva con costi minimi dove tenere un fondo di emergenza. Questo ti permette di evitare scoperti sul conto principale senza dover mantenere sempre una liquidità elevata.

I tuoi diritti come correntista

È importante ricordare che hai diritti specifici come titolare di un conto corrente. La banca ha l'obbligo di trasparenza e deve comunicarti in modo chiaro tutti i costi applicabili. Ogni modifica alle condizioni contrattuali deve essere comunicata con almeno 60 giorni di preavviso, dandoti il tempo di valutare se accettare le nuove condizioni o chiudere il conto senza penali.

Hai diritto a ricevere gratuitamente l'estratto conto almeno una volta all'anno e a contestare addebiti che ritieni non dovuti. In caso di commissioni applicate erroneamente, puoi richiederne il rimborso e, se la banca non collabora, puoi rivolgerti all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF), un organismo di risoluzione delle controversie che offre una procedura rapida e gratuita.

Se ritieni di essere stato trattato in modo scorretto o che la banca abbia violato le norme sulla trasparenza, puoi anche presentare un reclamo alla Banca d'Italia, che ha compiti di vigilanza sul sistema bancario e può intervenire per far rispettare le normative.