Conti correnti, gli aumenti sono sempre più frequenti e spesso nascosti o quasi

I dati delle ultime indagini della Banca d'Italia rivelano come il livello medio delle uscite annuali legate ai rapporti bancari sia tornato a crescere, con costi medi che superano i 100 euro all'anno per i conti tradizionali. La tendenza, in atto da un decennio, non coinvolge però in modo uniforme tutti gli utenti né tutte le tipologie di conti disponibili sul mercato.

Molte variazioni avvengono in modo poco trasparente, tra modifiche contrattuali e rimodulazioni dei servizi, alimentando preoccupazione tra i consumatori e spingendo le associazioni a segnalare il rischio di costi occultati o poco comprensibili.

Come sono cambiati i costi dei conti correnti negli ultimi anni

La spesa annua per mantenere un conto corrente bancario in Italia ha registrato una crescita del 23% nell'ultimo decennio, secondo le rilevazioni ufficiali di Bankitalia. Anno dopo anno, i costi medi sono saliti da 82,2 euro (2014) a 101,1 euro (2024) per i conti tradizionali, testimoniando una pressione costante sui correntisti nonostante alcune variazioni temporanee. Il quadro si caratterizza per una dinamica a due velocità: da un lato, le spese fisse come il canone base hanno registrato una crescita più contenuta, passando da 55,6 euro a 65,4 euro (+17,6%). Dall'altro, le spese variabili legate all'operatività (come prelievi, bonifici e pagamenti digitali) sono balzate da 26,6 euro a 35,7 euro: un aumento superiore al 34% in dieci anni, effetto sia dell'incremento delle operazioni sia del rialzo delle commissioni unitamente applicate.

Un ruolo decisivo lo ha giocato la digitalizzazione: mentre aumentano servizi e strumenti innovativi, come i bonifici istantanei, si moltiplicano le occasioni di addebito per il cliente. Il dettaglio delle rilevazioni mostra come dopo un leggero calo nel 2023, dovuto soprattutto alla diffusione di conti digitali e alla riduzione di alcune spese fisse, la spesa media sia tornata a salire e a stabilizzarsi su livelli storicamente elevati. Le tabelle seguenti illustrano l'andamento decennale di alcune delle principali voci:

I rincari, secondo le associazioni di tutela, sono spesso spiegati dagli istituti con la necessità di ammodernarsi e dagli investimenti in digitale, ma non sempre riconducono a un miglioramento percepito nella qualità del servizio dai clienti. Tale scenario alimenta il dibattito sulla trasparenza delle offerte e sulla reale sostenibilità per le famiglie.

Canone fisso e spese variabili: cosa paga chi ha conto corrente

Chiunque detenga un conto bancario sostiene una struttura di costi articolata tra componenti fisse (canone annuale di tenuta conto, emissione carte di debito e credito) e variabili (commissioni per bonifici, prelievi, pagamenti automatici e altri servizi accessori). Negli ultimi anni la tendenza ha visto una progressiva riduzione delle voci fisse, utilizzate come leva promozionale per attirare nuova clientela. Tuttavia, i benefici su queste tariffe di ingresso vengono spesso compensati da aumenti nelle commissioni sulle operazioni più frequenti. Un caso emblematico riguarda il costo dei prelievi presso sportelli ATM, che risulta in costante crescita nonostante il calo dei canoni base. Stesso discorso per i pagamenti istantanei o i bonifici, sempre più richiesti e ormai assoggettati a tariffe che possono crescere all'aumentare dell'operatività. Fra le altre voci critiche si segnalano:

• Penali per sconfinamenti: la commissione unitaria di istruttoria veloce (CIV) è salita a 16,2 euro
• Spese per messa a disposizione fondi: MDF stabile intorno all'1,6% del credito accordato
• Addebiti per servizi aggiuntivi digitali e notifiche

Il risultato pratico è che chi utilizza maggiormente il conto vedrà lievitare l'esborso complessivo, mentre chi mantiene una bassa operatività potrà riscontrare benefici limitati dalle promozioni sul canone.

Conti tradizionali, online e postali: differenze spesa e utilizzo

Non tutti i prodotti bancari incidono allo stesso modo sul bilancio familiare. Lo spostamento verso formule digitali sta modificando la composizione della spesa media. I conti online si confermano la soluzione più economica, con una spesa media annua di 30,6 euro nel 2024, nonostante un lieve incremento rispetto all'anno precedente. In confronto, i conti tradizionali raggiungono e superano la soglia di 100 euro, mentre i postali si collocano nella fascia intermedia (in media 71,6 euro). La differenza non è solo di prezzo ma anche di flessibilità e servizi:

• Soluzioni bancarie digitali offrono canoni ridotti, promozioni frequenti e maggiore autonomia grazie a piattaforme intuitive, ma comportano costi variabili se si eccede nell'uso di operazioni extra.
• Formule tradizionali si distinguono per servizi allo sportello, consulenza diretta e maggiore attenzione all'aspetto relazionale, tradotti però in costi fissi e, spesso, in commissioni operative più alte.
• Conti postali restano una scelta per chi predilige la semplicità e non necessita di strumenti evoluti, ma sono più suscettibili agli aumenti delle commissioni sulle operazioni di base.

La tabella sintetizza la spesa per tipologia:

L'incremento dei conti online tra gli italiani ha permesso di mantenere stabile la spesa ponderata, proteggendo, in parte, dall'aggravarsi dei rincari dei prodotti tradizionali.

Strategie delle banche: rincari, condizioni e aumenti nascosti

Gli istituti di credito adottano diverse strategie per la rimodulazione delle condizioni economiche. Spesso, dietro la promessa di canoni azzerati o bassi, emergono costi che diventano significativi con l'intensificarsi dell'operatività. La legge consente alle banche (ai sensi dell'articolo 118 del Testo Unico Bancario) di modificare unilateralmente le condizioni contrattuali per giustificato motivo, con preavviso di almeno 60 giorni. È una norma pensata per garantire trasparenza, ma le variazioni vengono frequentemente comunicate attraverso documenti complessi che non sempre ricevono la piena attenzione dell'utente.

Ci sono tre aree critiche:

• Rincari giustificati da inflazione o investimenti tecnologici, ma non sempre collegati a un reale miglioramento del servizio.
• Commissioni crescenti su operazioni specifiche che colpiscono soprattutto i clienti meno attivi o che non modificano il proprio profilo di conto nel tempo.
• Penalità e oneri nascosti nelle formule promozionali che spesso compaiono alla scadenza degli sconti iniziali.

Il rischio maggiore ricade su chi tende a mantenere inalterato il proprio rapporto contrattuale per abitudine. Secondo le principali associazioni dei consumatori, è la mancanza di attenzione alle comunicazioni e la scarsa propensione al confronto tra offerte a rendere più vulnerabili agli aumenti meno visibili.

Il profilo degli utenti: chi paga di più e chi riesce a risparmiare

La spesa effettiva per la gestione bancaria dipende fortemente dal profilo di utilizzo e dalla tipologia di conto scelta:

• Giovani e utenti digitali spendono in media di meno, grazie alla preferenza per soluzioni online e a una maggiore familiarità con le offerte promozionali, pur rischiando di pagare per servizi mai utilizzati.
• Famiglie risultano le più esposte agli aumenti silenziosi e alle spese variabili, causa l'alto numero di operazioni mensili e la frequenza nell'uso di strumenti elettronici di pagamento.
• Pensionati e utenti tradizionali soffrono più degli altri per le spese fisse, che pesano maggiormente in presenza di un'operatività bassa.

Una percentuale di clienti (circa il 70%, secondo l'Indicatore dei Costi Complessivi) utilizza i servizi in modo misurato, finendo spesso per sostenere costi superiori a quelli effettivamente necessari. Il discriminante non è solo la quantità, ma la coerenza tra tipo di conto scelto e reali bisogni di utilizzo. Chi ha optato per il cambio negli ultimi anni ha visto un alleggerimento degli oneri, mentre chi resta fedele a vecchie formule assorbe la totalità degli aumenti annuali.

Come difendersi dai rincari: confronto tra offerte e portabilità

Limitare l'impatto dei continui aumenti richiede consapevolezza, confronto e utilizzo dei diritti previsti dalla normativa. Sono disponibili alcuni strumenti per proteggersi dagli effetti degli aumenti, spesso poco visibili, delle spese per la gestione bancaria:

• Confrontare le offerte dei diversi istituti (Banca d'Italia suggerisce di valutare sempre l'Indicatore Sintetico di Costo per profilo d'uso)
• Verificare la tabella delle commissioni sulle operazioni più frequenti, specialmente sui bonifici (anche istantanei), i prelievi e i servizi digitali
• Valutare le condizioni dei conti online e modulari che permettono di adattare la struttura di costo alle proprie abitudini
• Richiedere la portabilità gratuita (prevista per legge dal 2021): la banca è tenuta a realizzare il trasferimento in 12 giorni lavorativi, gestendo anche l'accredito delle domiciliazioni e la chiusura delle vecchie disposizioni
• Prestare attenzione alle comunicazioni di variazione unilaterale per non perdere la possibilità di recedere senza penali, entro i termini previsti

La strategia di cambio di conto e confronto attivo rappresenta la difesa più efficace contro la deriva degli oneri bancari, specialmente alla luce delle condizioni mutevoli e della crescente differenziazione tra le varie tipologie di offerte.