Bonifico bancario istantaneo, con le nuove verifiche la responsabilità è sempre del cliente mai della banca

di Marcello Tansini pubblicato il 27/08/2025 alle 17:30

Il bonifico bancario istantaneo si evolve con le nuove regole UE: analisi dei meccanismi, dei controlli di sicurezza e delle responsabilità, tra innovazioni per clienti, aziende e obblighi degli istituti bancari.

La digitalizzazione dei pagamenti ha rivoluzionato la gestione delle finanze personali e aziendali, introducendo strumenti come il bonifico bancario istantaneo all'interno del sistema dei pagamenti SEPA (Single Euro Payments Area). Questo meccanismo consente di trasferire denaro in tempo reale tra conti correnti, rappresentando una significativa evoluzione rispetto ai metodi tradizionali e rispondendo alle esigenze di rapidità dell'attuale contesto economico.

A partire dal 2024, con l'entrata in vigore del Regolamento UE 2024/886, l'Unione Europea ha delineato nuove regole che puntano a eliminare le barriere esistenti nell'uso dei bonifici istantanei e a promuoverne l'adozione mediante standard uniformi di accessibilità e sicurezza. Le nuove disposizioni, applicabili progressivamente nei vari Stati membri, attribuiscono particolare importanza al rafforzamento delle tutele per i clienti e all'armonizzazione delle condizioni economiche.

Gli obiettivi della normativa sono chiari: incentivare la diffusione dei servizi di pagamento istantaneo, aumentare l'efficienza e la competitività del mercato europeo dei pagamenti, migliorando la protezione dei consumatori e delle imprese contro errori e frodi. In questa cornice, il quadro regolatorio fa leva sull'introduzione di meccanismi di verifica del beneficiario e sull'obbligo di trasparenza contrattuale e operativa, ridefinendo la responsabilità nelle transazioni e assegnando un nuovo ruolo agli utenti nella prevenzione dei rischi.

Bonifico istantaneo: funzionamento, caratteristiche e vantaggi rispetto ai bonifici tradizionali

Rispetto ai metodi di trasferimento tradizionali, il bonifico istantaneo si distingue per la possibilità di accreditare fondi sul conto del beneficiario in meno di dieci secondi, in qualsiasi momento, inclusi i festivi e le ore notturne. Questo servizio, chiamato anche SEPA Instant Credit Transfer, è diventato parte integrante dell'offerta bancaria, grazie a regole comuni e infrastrutture tecnologiche interoperabili tra i paesi aderenti all'area euro.

Dal punto di vista tecnico, il funzionamento del trasferimento istantaneo prevede:

Disponibilità del servizio 24 ore su 24, 7 giorni su 7
Irrivelabilità – una volta disposto il pagamento, non è possibile revocarlo
Limite massimo della singola operazione di 100.000 euro, con possibilità per la banca di fissare soglie inferiori
Accesso tramite canali digitali delle banche: home banking, app, phone banking

Il bonifico istantaneo risulta particolarmente utile per situazioni in cui la tempestività è essenziale, come il saldo di una fattura in scadenza, l'acquisto di beni tra privati, e per garantire la tracciabilità immediata dei pagamenti. Le differenze con i bonifici ordinari includono:

Tempi di accredito: istantanei contro 1-3 giorni lavorativi degli ordinari
Richiesta di autenticazione forte (SCA – Strong Customer Authentication): doppio fattore di sicurezza
Disponibilità costante e irrevocabilità
Maggiori controlli sull'identità del beneficiario per prevenire errori o tentativi di frode

I vantaggi principali possono essere sintetizzati nell'aumento del controllo e della rapidità nelle transazioni, nella possibilità di gestire emergenze finanziarie in tempo reale e nell'ottimizzazione dei flussi di cassa nelle imprese. La responsabilità dell'esattezza dei dati inseriti rimane però a carico del cliente, elevando la necessità di prestare attenzione nella digitazione delle coordinate bancarie.

Le novità del Regolamento UE 2024/886: costi, accessibilità e obblighi per gli istituti bancari

Il nuovo regolamento europeo introduce modifiche profonde nel sistema dei pagamenti, tra cui la parificazione dei costi tra bonifici istantanei e tradizionali. Le banche non potranno più applicare commissioni aggiuntive per i trasferimenti istantanei rispetto agli ordinari, eliminando una delle principali barriere alla diffusione di questa modalità di pagamento.
Secondo le nuove regole:

Tutti i fornitori di servizi di pagamento dell'area SEPA dovranno offrire il servizio istantaneo in modalità standard e senza sovrapprezzi
L'accessibilità sarà garantita costantemente, consentendo ai clienti di effettuare transazioni anche durante festività o nei giorni non lavorativi
Il servizio sarà esteso a tutti i canali già abilitati per i bonifici ordinari, inclusi i pagamenti multipli e quelli in modalità “futura”
Saranno richiesti controlli antiriciclaggio giornalieri su tutte le transazioni per rafforzare la sicurezza

L'equiparazione delle condizioni economiche agevola l'utilizzo del servizio sia da parte dei consumatori che delle aziende, favorendo la concorrenza tra gli istituti e contribuendo alla modernizzazione del settore:

Costo massimo	Uguale al bonifico ordinario
Orari di disponibilità	24/7, tutto l'anno
Canali	Tutti quelli già abilitati ai bonifici ordinari
Obbligo verifica beneficiario (VOP)	Dal 9 ottobre 2025

Queste misure, previste dal Regolamento UE 2024/886, segnano un passo avanzato nella tutela dell'utente e nell'efficientamento delle infrastrutture digitali, mediante standardizzazione dei servizi e rafforzamento delle procedure di identificazione.

La verifica del beneficiario (VOP): meccanismi, responsabilità ed effetti pratici

A partire dal 9 ottobre 2025, sarà operativo l'obbligo per tutti gli istituti bancari di implementare la verifica obbligatoria del beneficiario (VOP, Verification of Payee). Questo meccanismo permette di confrontare i dati relativi all'IBAN e al nominativo del destinatario del pagamento con quelli effettivamente registrati dal prestatore di servizi di pagamento (PSP) ricevente prima dell'autorizzazione della transazione.
Nel dettaglio, la procedura prevede:

Invio di una richiesta dalla banca del pagatore a quella del beneficiario per verificare la corrispondenza dei dati
Ricezione di una risposta che segnala se la corrispondenza è totale, parziale o assente
L'utente viene informato di eventuali discrepanze prima di procedere: la scelta finale di completare l'operazione resta comunque di sua esclusiva responsabilità

L'efficacia del VOP consiste nel prevenire errori d'invio a destinatari sbagliati a causa di digitazioni errate o truffe che coinvolgono l'alterazione dei dati del destinatario. Tuttavia:

Il sistema di verifica non blocca il bonifico in automatico, ma rappresenta uno strumento informativo
Se il cliente decide di procedere nonostante l'avviso di incongruenza, la responsabilità dell'errore ricade su di lui
Solo nel caso in cui la banca non abbia adottato il sistema di verifica o non abbia segnalato anomalie quando obbligata, può essere chiamata a rispondere economicamente

Per minimizzare le segnalazioni di incongruenze, gli esperti raccomandano di utilizzare sempre i nominativi completi e corretti del beneficiario, evitando abbreviazioni o sigle. Esistono rare eccezioni (come alcune operazioni cumulative), per le quali la verifica può essere omessa.
Questa innovazione rafforza la trasparenza delle transazioni e redistribuisce le responsabilità operative, ponendo l'accento sull'accuratezza delle informazioni immesse dai clienti, che diventano l'anello decisivo nella prevenzione di anomalie e frodi.

Sicurezza, rischi e tutele per i clienti nelle transazioni istantanee

L'adozione dei bonifici bancari istantanei impone una maggiore attenzione ai temi relativi a sicurezza e rischio. La rapidità della transazione, se da un lato rappresenta un vantaggio, dall'altro comporta che una volta autorizzato il trasferimento non sia più possibile annullarlo o revocarlo. Questo aspetto può esporre l'utente a situazioni problematiche laddove avvenga un errore nell'indicazione dell'IBAN o nel caso di phishing e truffe informatiche.

I principali rischi per i clienti sono:

Irrevocabilità: l'impossibilità di recuperare i fondi dopo l'autorizzazione dell'operazione
Errore umano nella digitazione dei dati
Truffe e tentativi di frode da parte di terzi
Utilizzo illecito delle credenziali da parte di soggetti non autorizzati

Per rispondere a queste criticità, le banche hanno rafforzato:

Le procedure di Strong Customer Authentication (SCA), attraverso doppio fattore di identificazione
I controlli quotidiani antiriciclaggio sui flussi di denaro
La protezione dei dati personali secondo le prescrizioni del Regolamento Europeo sulla privacy (GDPR)

Le tutele per il cliente sono garantite dalla normativa vigente e comprendono:

Limiti massimi imposti sugli importi delle singole operazioni
Procedura di reclamo e diritto al ricorso presso l'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) in caso di esecuzione irregolare dovuta a inosservanza degli obblighi di verifica da parte dell'istituto
Possibilità di impostare limiti personalizzati quotidiani e per singola operazione, utili per il controllo dei rischi e l'autotutela

Nel caso in cui si riscontri un pagamento non autorizzato o non imputabile al cliente (ad esempio, assenza della VOP quando prescritta), la banca è tenuta a rimborsare immediatamente l'importo errato, ripristinando il conto alle condizioni originarie. È previsto inoltre il diritto di presentare reclami all'istituto o segnalazioni a Banca d'Italia qualora vengano rilevate inadempienze.
La crescente responsabilizzazione dell'utente si affianca, dunque, a un quadro regolatorio che prevede strumenti concreti di prevenzione e di ricorso in caso di disservizi.

Cosa cambia per consumatori e aziende: consigli pratici e raccomandazioni

L'implementazione della nuova disciplina sui trasferimenti bancari in tempo reale offre opportunità e impone precauzioni a consumatori e imprese. Dal punto di vista del cliente privato, la possibilità di disporre in ogni momento di pagamenti veloci e senza costi aggiuntivi semplifica la gestione delle urgenze finanziarie e rafforza il controllo sulle proprie disponibilità liquide.
Per le aziende, il servizio rappresenta un alleato per l'efficienza dei processi amministrativi e la riduzione dei tempi d'incasso, agevolando la programmazione finanziaria e migliorando i rapporti commerciali. Tuttavia, sia per i consumatori che per le imprese, la verifica attenta dell'esattezza di nominativi e IBAN rimane una garanzia imprescindibile. Gli errori non sono sanabili a posteriori senza il supporto degli strumenti di segnalazione previsti dalla normativa.

Ecco alcune raccomandazioni operative per evitare problemi nelle transazioni istantanee:

Controllare con attenzione la correttezza di tutti i dati inseriti prima di autorizzare il pagamento
Non utilizzare abbreviazioni nei nominativi dei beneficiari
Impostare limiti personalizzati all'interno dei propri servizi bancari digitali
Conservare traccia delle operazioni e dei feedback ricevuti dal sistema di verifica VOP
In caso di anomalia, attivare tempestivamente la procedura di reclamo o rivolgersi agli organismi di tutela come l'ABF

La conoscenza approfondita delle procedure e dei propri diritti si conferma essenziale per valorizzare al meglio lo strumento, contenendo i rischi e sfruttando i benefici delle innovazioni introdotte dal regolatore europeo.