Microcredito, come ottenere prestiti se si è persone fisiche o microimprese escluse da banche o finanziarie

Negli ultimi anni, l’accesso al credito è diventato sempre più difficile per molte categorie di soggetti. Persone fisiche, lavoratori autonomi, piccoli imprenditori e microimprese spesso si trovano esclusi dai canali bancari tradizionali a causa di insufficienti garanzie reali, basse entrate documentabili o una storia creditizia considerata non adeguata. In questo scenario, il microcredito si rivela uno strumento strategico per favorire l’inclusione finanziaria e sostenere l’avviamento o lo sviluppo di piccole attività economiche. La sua funzione è riconosciuta a livello normativo dal Testo Unico Bancario e dal DM 176/2014, che ne disciplinano l’accesso e i limiti (DM 176/2014).

Che cos'è il microcredito: definizione, obiettivi e beneficiari

Il microcredito è una forma di finanziamento alternativo ai tradizionali canali bancari, pensata per persone fisiche o microimprese che, per caratteristiche economiche o sociali, non possono accedere a prestiti ordinari. Questa tipologia di credito si caratterizza per l’importo ridotto, l’assenza di garanzie reali e l’accompagnamento tramite servizi di supporto e formazione specialistica. Gli obiettivi principali del microcredito sono:

• Incentivare la nascita e lo sviluppo di nuove attività imprenditoriali
• Promuovere l’inclusione finanziaria e sociale di soggetti “non bancabili”
• Sostenere microimprese e professionisti nella gestione e crescita della propria attività
• Migliorare la sostenibilità economica delle famiglie in difficoltà

I beneficiari includono persone fisiche senza accesso alle banche, giovani, donne, stranieri regolarmente residenti, microimprese (con meno di 10 dipendenti e fatturato annuo inferiore a 2 milioni di euro), cooperative e titolari di partita IVA attivi da meno di cinque anni.

Come funziona il microcredito per persone fisiche e microimprese escluse dal credito tradizionale

L’accesso al microcredito avviene tramite enti di microfinanza autorizzati, soggetti accreditati o banche convenzionate con l’Ente Nazionale per il Microcredito. La caratteristica saliente è la valutazione della fattibilità progettuale, che sostituisce l’analisi tradizionale del merito creditizio. Il supporto di un tutor accompagna il richiedente nell’elaborazione del business plan e nell’iter istruttorio, mirando a garantire la sostenibilità del rimborso e la crescita dell’attività finanziata.

Tipologie di microcredito disponibili

• Microcredito d’impresa: pensato per avviare o sviluppare microimprese, copre investimenti per beni strumentali, servizi, personale, corsi di formazione, innovazione tecnologica.
• Microcredito sociale: rivolto a persone fisiche in difficoltà economiche, permette di far fronte a esigenze familiari non coperte da altri strumenti (cura medica, istruzione, emergenze abitative).
• Microcredito “privati”: dedicato a singoli cittadini con esigenze di liquidità per spese personali impreviste o transitorie, come ristrutturazioni domestiche o acquisto di veicoli di utilità primaria.
• Microcredito per categorie speciali: programmi indirizzati a favore di donne, giovani imprenditori, migranti, grazie a riserve o agevolazioni aggiuntive.

Requisiti di accesso e soggetti ammessi

L’accesso richiede il possesso di requisiti patrimoniali e dimensionali precisi:

• Per le imprese individuali e i professionisti: massimo 5 collaboratori
• Per le società di persone, SRL semplificate e cooperative: massimo 10 dipendenti (esclusi i soci)
• Capitale e attivo patrimoniale inferiori ai limiti previsti (300.000 € di attivo, 200.000 € di ricavi lordi, 100.000 € di indebitamento totale)
• Assenza di segnalazioni gravi nelle banche dati creditizie
• Business plan dettagliato, coerente e sostenibile

Per i privati, sono valutati il reddito, la regolare presenza in Italia, la motivazione della richiesta e la capacità di rimborso secondo un piano di sostegno alla vulnerabilità finanziaria.

Iter di richiesta: documentazione, valutazioni e tempi di erogazione

• Presentazione della domanda presso una banca convenzionata o operatore specializzato
• Incontro con un tutor di microcredito per la verifica dell’idea e la redazione del progetto imprenditoriale
• Raccolta documentazione: identificativi, visure camerali, dichiarazioni dei redditi, bilanci, business plan, preventivi e atti costitutivi (se necessari)
• Doppia valutazione: una di tipo economico-finanziaria da parte dell’ente erogatore e una di fattibilità progettuale da parte dell’Ente Nazionale
• Tempi: generalmente tra 20 e 45 giorni, accelerati se la documentazione è completa e il profilo è considerato solido

Utilizzi consentiti e limiti del microcredito

L’utilizzo è rigorosamente vincolato alla destinazione dichiarata e monitorato durante tutta la durata del finanziamento. Non è ammesso per il consolidamento di debiti pregressi, investimenti speculativi o finalità non riconducibili all’operatività d’impresa o familiare.

• Acquisto di materie prime, attrezzature, servizi connessi allo svolgimento delle attività
• Retribuzione di personale neoassunto o soci lavoratori
• Copertura canoni di leasing e assicurativi
• Spese di formazione, aggiornamento professionale, corsi specialistici
• Ristrutturazioni e adeguamenti di locali produttivi
• Liquidity management per esigenze correnti, entro i limiti stabiliti dalla normativa

Condizioni economiche: importi, durata, garanzie e tassi applicati

Questi servizi, hanno lo scopo di massimizzare il successo dei progetti finanziati riducendo la probabilità di default.

• Assistenza tecnica individualizzata per la redazione del business plan e l’orientamento nella scelta dell’investimento
• Formazione imprenditoriale su aspetti gestionali, fiscali e amministrativi
• Mentoring e tutoring durante l’avvio e lo sviluppo della nuova impresa
• Monitoraggio continuo tramite incontri periodici e bilanci intermedi
• Supporto nella gestione di eventuali situazioni di temporanea difficoltà finanziaria

Differenze tra microcredito e prestiti bancari tradizionali

L’accesso semplificato, l’assenza di garanzie e il focus sull’inclusione rappresentano i tratti distintivi delle modalità in cui funzionano i prestiti del microcredito rispetto ai percorsi tradizionali.

• Come va il Buy Now Pay Later (compra subito, paga dopo) in Italia e su cosa è richiesto? Intanto supera i prestiti finalizzati
• I prestiti di banche e finanziarie per comprare un'auto usata a confronto: interessi, costi, durata e condizioni
• Il prestito sociale Coop conviene ancora? I rendimenti medi 2025 di altri strumenti finanziari sono quasi sempre maggiori