Polizze anticalamità e maltempo obbligatorie per tutti i cittadini italiani, non solo imprese: il piano del Governo

Recenti eventi atmosferici estremi hanno colpito duramente le Regioni del Sud Italia, con particolare intensità in Sicilia. Le violente ondate di maltempo hanno devastato porti, infrastrutture e abitazioni, lasciando dietro di sé gravi danni economici e sociali. Il ciclone Harry, che si è abbattuto sul territorio con precipitazioni eccezionali e mareggiate, ha marcato una nuova soglia d’allerta per la gestione dei rischi naturali. Secondo le stime ufficiali, soltanto in Sicilia i danni diretti e indiretti sono stimati oltre il miliardo e mezzo di euro, a testimonianza della gravità e frequenza di questi fenomeni.

La dichiarazione dello stato di emergenza da parte del governo e l’avvio di misure economiche straordinarie, tra cui lo stanziamento di 100 milioni di euro dal Fondo per le emergenze nazionali, hanno evidenziato la necessità di potenziare il quadro normativo sulle responsabilità e le strategie di prevenzione.

E' stata così avanzata dal governo la proposta di estendere a tutti i cittadini, e non più solo alle imprese, la stipula obbligatoria di coperture assicurative per la casa contro gli eventi naturali. L’obiettivo dichiarato è quello di tutelare maggiormente i proprietari di immobili nelle aree maggiormente esposte a sismi o alluvioni, sviluppando una cultura più diffusa del rischio e limitando l’esposizione finanziaria delle famiglie italiane davanti a calamità sempre meno eccezionali.

Cosa prevedono le nuove polizze anticalamità obbligatorie: limiti, coperture e criticità

Il quadro delle nuove regole sulle assicurazioni contro eventi naturali per le abitazioni si caratterizza per una serie di elementi innovativi ma anche per criticità emerse dalle esperienze recenti nel comparto delle imprese, per cui è stato già approvato l'obbligo di polizze catastrofali. Secondo le anticipazioni di stampa e le valutazioni delle associazioni a tutela degli utenti, la proposta allo studio prevede l'obbligo di copertura assicurativa per le proprietà private, in particolare nelle zone ad alto rischio idrogeologico o sismico.

Elemento centrale delle discussioni è la definizione dei rischi coperti e delle esclusioni previste dalle polizze. Secondo le attuali linee guida dell’Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici (Ania), sono coperti danni dovuti a:

• Terremoti
• Alluvione
• Inondazione
• Esondazione
• Frane.

Tuttavia, restano esclusi fenomeni come mareggiate, penetrazione di acqua marina e "bombe d'acqua", eventi che negli ultimi anni hanno generato ingenti danni ma che, secondo le definizioni di polizza, non rientrano nelle categorie assicurate. Restano, inoltre, fuori dall’ambito garantito altre situazioni, come:

• Danni a balconi, canne fumarie, tetti, antenne, pannelli solari e parti esterne
• Interruzione dei servizi essenziali (energia, acqua, gas)
• Spese di demolizione e sgombero
• Fenomeni di infiltrazioni, trasudamenti e umidità.

Un’altra questione saliente riguarda le condizioni economiche delle polizze:

• I costi dipendono dal valore e ubicazione dell’immobile, rendendo più onerosa la copertura nelle aree a elevato rischio
• La presenza di franchigie e scoperti (cioè la parte di danno non rimborsata), spesso con percentuali rilevanti
• Massimali ridotti per i risarcimenti, che possono lasciare scoperta una parte significativa del danno subito
• Possibilità di indennizzo subordinata a eventi che coinvolgano anche altre unità abitative vicine, limitando la reale efficacia individuale della polizza

Ulteriore nodo critico riguarda l’esclusione di alcuni eventi dalla copertura principale: per fenomeni come terremoti e alluvioni particolarmente gravi è spesso richiesta una polizza accessoria (o “CatNat”) che comporta costi aggiuntivi. Questa stratificazione rende il quadro assicurativo particolarmente complesso e potenzialmente oneroso per le famiglie.

Secondo molte associazioni dei consumatori, legare l’obbligatorietà della copertura senza una revisione seria delle condizioni rischia di avvantaggiare quasi esclusivamente le compagnie assicurative a discapito delle famiglie, senza garantire un equo ed effettivo ristoro dei danni subiti. 

Ecco, in sintesi, gli elementi generalmente presenti nelle polizze casa contro rischi naturali di nuova generazione:

Sfide, dibattito e prospettive future sulle assicurazioni obbligatorie contro le calamità naturali

L’introduzione di meccanismi obbligatori per la protezione degli immobili da eventi catastrofali solleva un confronto molto acceso fra mondo politico, stakeholder assicurativi e società civile. Tra i punti più discussi emerge la necessità di garantire coperture realmente efficaci contro tutti i rischi che il territorio italiano presenta, evitando che la complessità delle norme o la presenza di esclusioni troppo stringenti svuotino di valore la polizza per il cittadino.

Attualmente, il sistema delle assicurazioni obbligatorie appare ancora in una fase sperimentale, come è stato sottolineato nel dibattito pubblico e nelle dichiarazioni delle associazioni dei consumatori. L’estensione ai cittadini porta con sé la sfida di non aggravare il bilancio delle famiglie, specie nei contesti di maggiore vulnerabilità sociale ed economica. Per tale ragione, emerge il rischio che lo strumento assicurativo diventi, più che una tutela, un aggravio di costi e una fonte di disuguaglianza, qualora:

• Non sia accompagnato da una revisione delle esclusioni che oggi, di fatto, lasciano senza copertura gran parte dei danni più frequenti
• Non preveda un reale coinvolgimento delle rappresentanze degli utenti e dei territori nella stesura delle regole
• Sia usato come pretesto per ridurre gli interventi pubblici di emergenza e ricostruzione, demandando ai privati rischi sistemici che hanno ricadute collettive

Il governo, come evidenziato dalle ultime dichiarazioni istituzionali, ha espresso l’intenzione di aprire un tavolo di confronto con tutte le parti interessate, dalle associazioni di categoria alle compagnie assicuratrici, passando per i rappresentanti dei cittadini, per definire un quadro chiaro, trasparente e condiviso dei rischi assicurabili, delle condizioni economiche e delle modalità di gestione dei sinistri.