Polizze vita, grande richiesta tra i 30-40 anni ma pochi la fanno perché non conviene

Nonostante l'ampia percezione di utilità, solo una minoranza degli under 40 sceglie di sottoscrivere questo tipo di protezione. Il fenomeno non deriva da scarsa consapevolezza sul bisogno di sicurezza finanziaria, ma da una valutazione attenta di costi, modalità d'offerta e rispondenza rispetto allo stile di vita attuale.

Il risultato è una posizione di scetticismo: da una parte, i trentenni e quarantenni individuano nella copertura assicurativa un potenziale strumento di tutela economica; dall'altra, questa soluzione sembra spesso distante rispetto alle priorità e alle aspettative concrete. Tali dinamiche sono osservabili anche in un contesto economico caratterizzato da maggiore precarietà lavorativa e ritardi nei classici “step di vita” come matrimonio e genitorialità, tradizionali fattori trainanti delle decisioni assicurative.

Cosa sono e come funzionano le polizze vita

Le assicurazioni vita rappresentano strumenti di protezione finanziaria che offrono un capitale o una rendita ai beneficiari in caso di decesso dell'assicurato o al termine del contratto, se quest'ultimo è ancora in vita. Questo meccanismo di tutela si basa sulla stipula di un contratto con una compagnia assicurativa, attraverso cui l'assicurato paga premi regolari. Il valore di questi premi dipende da variabili come età, salute, capitale da assicurare e durata selezionata:

• Polizze caso morte: garantiscono ai beneficiari una somma prestabilita se il soggetto assicurato decede durante il periodo di copertura. Sono tipiche per chi desidera tutelare i propri cari dal rischio di venir meno prematuramente, soprattutto se si hanno mutui o persone a carico.
• Polizze caso vita: prevedono invece l'erogazione di un capitale o di una rendita periodica se l'assicurato è in vita al termine del contratto. Queste formule si prestano anche come strumenti di risparmio o pensione integrativa.
• Polizze miste: offrono una doppia garanzia, sia in caso di decesso che in caso di sopravvivenza oltre la durata delineata, permettendo la scelta della misura della protezione e dell'investimento.

L'assicurazione sulla vita copre normalmente tutte le cause di morte escluse alcune eccezioni contrattuali relative, ad esempio, a guerre, atti dolosi e omissioni rilevanti nella dichiarazione dello stato di salute.

Il costo del premio riflette il rischio di decesso sulla base di fattori come età (più si è giovani, più si paga meno), condizioni fisiche, abitudini di vita e capitale assicurato. La scelta del beneficiario può essere personalizzata e modificata nel tempo. Infine, il capitale pagato è generalmente esente da imposte di successione. Secondo la normativa italiana, è consigliato confrontare i preventivi tra diverse offerte online o tramite consulenti assicurativi qualificati prima di sottoscrivere una polizza.

Perché i 30-40enni considerano la polizza vita ma non la sottoscrivono

La generazione under 40 attribuisce un alto valore teorico alla protezione finanziaria, identificando le polizze vita come strumenti potenzialmente utili per garantire stabilità. Tuttavia, molti giovani adulti optano per non procedere con la sottoscrizione. Questa scelta deriva da vari motivi:

• Priorità immediate: il bisogno di protezione non sempre coincide con il presente, dato il ritardo nel raggiungimento di tappe fondamentali come matrimonio e figli.
• Mancanza di personalizzazione: molti prodotti assicurativi risultano distanti dalle esigenze dei singoli, percepiti come soluzioni “standard” pensate per modelli di vita passati.
• Anacronismo percepito: l'offerta delle assicurazioni, focalizzata soprattutto su eventi lontani come il decesso, appare spesso scollegata dall'attuale realtà dei giovani professionisti.
• Influenza delle scelte di investimento: il trasferimento di ricchezze verso nuove generazioni aumenta la consapevolezza finanziaria, ma anche la preferenza per strumenti che presentano vantaggi tangibili sin da subito.

Questi elementi si traducono in una domanda potenziale forte, che tuttavia rimane in gran parte inespressa, alimentando lo scollamento tra mercati assicurativi tradizionali e i nuovi stili di vita dei trentenni e quarantenni.

I principali ostacoli: costi, mancanza di benefici immediati e disallineamento con le esigenze attuali

In base agli studi del settore, emergono diversi ostacoli che frenano concretamente la stipula di una polizza vita under 40:

• Costo dei premi: molti giovani reputano il premio elevato rispetto ai benefici percepiti. I piani “caso morte” appaiono soprattutto come un uscita economica per un rischio sentito come distante.
• Mancanza di gratificazione nel breve periodo: uno dei motivi principali di disinteresse è l'assenza di vantaggi immediati e facilmente fruibili che rispondano al bisogno di “qualcosa in cambio oggi”.
• Disallineamento con le tappe di vita: cambiamenti nei modelli familiari (single, convivenze non maritali, ritardo della genitorialità) rendono meno urgente la creazione di un paracadute finanziario per i cari.
• Opacità contrattuale e difficoltà di comprensione: polizze spesso troppo complesse scoraggiano l'acquisto, soprattutto se i processi di sottoscrizione risultano lunghi o poco trasparenti.

Questi fattori determinano una diffusa percezione di scarsa convenienza. I dati delle ricerche indicano che il senso di distanza cresce quanto più la compagnia offre prodotti non adattati ai ritmi e ai bisogni reali dei suoi clienti più giovani.

Come si sono evolute le esigenze degli under 40: flessibilità, benessere e nuove aspettative

Negli ultimi anni, il profilo di chi valuta una polizza vita è profondamente cambiato. I giovani adulti non chiedono solo sicurezza contro imprevisti gravi ma ricercano valore aggiunto nel presente. Le nuove tendenze hanno portato a:

• Flessibilità contrattuale: la domanda si sposta verso prodotti personalizzabili, con opzioni modulabili e portabilità della copertura anche in caso di cambiamento lavorativo o trasferimento.
• Benessere quotidiano: quasi la metà degli under 40 ricerca vantaggi concreti legati alla salute, dal rimborso di spese per centri fitness a servizi di telemedicina, passando per programmi di prevenzione e incentivo a stili di vita sani.
• Digitalizzazione: il desiderio di gestire le proprie polizze tramite piattaforme intuitive e smart è una costante, con una fetta crescente di utenti propensa a scegliere soluzioni assicurative gestibili online e integrate con app e wearable.
• Nuove forme familiari e individualismo: con sempre più giovani che non pianificano famiglia tradizionale, cresce il bisogno di schemi di copertura rivolti al singolo, non solo ai “capofamiglia”.

Questi cambiamenti guidano l'attuale mismatch tra domanda e offerta: il mercato, se vuole intercettare la vasta platea di under 40 attenti alla pianificazione finanziaria, deve individuare nuove soluzioni maggiormente aderenti alle traiettorie evolutive della società italiana.

Le risposte (ancora lente) delle compagnie assicurative: innovazione di prodotto e servizi aggiuntivi

Il settore assicurativo, pur consapevole delle nuove richieste, fatica ad allineare i propri modelli a un pubblico sempre più esigente e digitale. Tra le risposte in corso si osservano:

• Riprogettazione dei prodotti: alcune compagnie hanno iniziato a offrire pacchetti più flessibili, combinando protezione per eventi gravi con vantaggi accessibili subito (ad esempio, sconti per comportamenti salutari o supporto psicologico).
• Miglioramento dei canali digitali: crescono le iniziative per attivare preselezione online, gestione semplificata dei sinistri e consulti a distanza.
• Portabilità e facilità di riscatto: si registra una, seppur lenta, apertura verso la portabilità nelle polizze aziendali e la semplificazione dei processi di riscatto.

Tuttavia, secondo le indagini, solo una minoranza di operatori assicurativi offre realmente queste funzionalità su vasta scala, lasciando la maggior parte degli under 40 insoddisfatti rispetto a esigenze di liquidità, personalizzazione e integrazione con gli stili di vita contemporanei.