Rc Auto, gli interventi possibili allo studio tra Ministero, Ivass, Ania, Unipol e dal Garante prezzi

Il settore assicurativo italiano, e in particolare il segmento relativo alla responsabilità civile automobilistica (Rc Auto), rappresenta uno degli ambiti più analizzati da parte delle istituzioni per la sua incidenza sia sulla mobilità dei cittadini, sia sull'equilibrio economico delle famiglie e delle imprese. Negli ultimi anni, il confronto tra Governo, autorità di vigilanza e imprese del comparto ha assunto maggiore rilevanza per affrontare tematiche legate all'evoluzione dei premi, alle disparità geografiche e alle esigenze di tutela dei consumatori. A testimonianza del dinamismo del comparto Rc Auto, il tavolo istituzionale convocato presso il Ministero delle Imprese e del Made in Italy ha visto la presenza dell'IVASS (Istituto per la vigilanza sulle assicurazioni), dell'ANIA (Associazione nazionale delle imprese assicuratrici), di Unipol e del Garante per la sorveglianza dei prezzi.

L'interesse verso questo segmento trova origine nell'aumento delle segnalazioni circa l'andamento delle tariffe e nelle criticità territoriali che, specie nelle regioni meridionali, generano squilibri importanti. Nel corso dell'ultimo incontro presieduto dal ministro Adolfo Urso, i partecipanti hanno sottolineato l'urgenza di proseguire il dialogo per raggiungere una maggiore trasparenza e individuare strumenti che rispettino la concorrenza delle compagnie, favorendo però modalità tariffarie improntate a maggiore equità tra le varie realtà italiane.

Divari territoriali nelle tariffe Rc Auto: dati e cause

I divari nei costi delle polizze Rc Auto sono divenuti oggetto di confronto tra i principali attori istituzionali e le imprese assicuratrici, poiché incidono in modo significativo sull'accessibilità del servizio in diverse aree del Paese. Secondo i dati pubblicati da IVASS relativamente all'ultimo trimestre del 2025, le differenze tra le regioni italiane risultano tuttora marcate, nonostante i progressi degli scorsi anni nel contenere le distanze.

I costi più elevati sono rilevati in alcune regioni come Campania, Lazio, Toscana, Liguria e Marche; nella graduatoria provinciale, Napoli guida la classifica con un premio medio di 604,7 euro, seguita da Prato (593,2), Caserta (544,3), Pistoia (530,5) e Massa-Carrara (523,5). Ulteriori province con elevate tariffe sono Firenze, Roma, Lucca, Pisa e Genova, tutte oltre i 490 euro di premio medio annuo.

Al contrario, Basilicata, Molise, Friuli Venezia Giulia, Valle d'Aosta e Trentino-Alto Adige registrano le tariffe più contenute. Tra le province meno onerose si segnalano Potenza (312,6 euro), Enna (320,1), Oristano (321,7), Campobasso (333,8) e Pordenone (338,7):

Le ragioni di questi divari vanno ricercate in molteplici fattori:

• Incidenza della sinistrosità: la frequenza e l'entità dei sinistri sono più elevate in specifici territori
• Rischio di frodi: le aree con maggiore presenza di fenomeni fraudolenti vedono impatti diretti sui premi
• Densità urbana e traffico: concentrazioni di popolazione e veicoli generano una maggiore probabilità di incidenti
• Storia assicurativa e abitudini locali: la precedente esperienza assicurativa e la cultura della prevenzione regionale contribuiscono alle differenze

Non sempre Sud equivale a costi maggiori; Toscana, pur non appartenendo al Mezzogiorno, presenta numerose province tra le più costose. Il tema viene, quindi, percepito come una questione ampia e articolata, già oggetto di interrogazioni parlamentari e di segnalazioni formali al Ministero delle Imprese e del Made in Italy.

Proposte di Ministero, Ivass, Ania, Unipol e Garante prezzi

Le discussioni avviate nell'ambito del tavolo istituzionale si sono concentrate sull'analisi degli strumenti disponibili e delle potenzialità di intervento per ridurre le disuguaglianze territoriali nei prezzi delle polizze. Ministero, IVASS, ANIA, Unipol e Garante per la sorveglianza dei prezzi hanno condiviso la consapevolezza che l'attuale regime è improntato alla libera concorrenza tra le compagnie, pur ritenendo opportuno un approfondimento sulle possibili forme di mutualità e sulle metodologie di calcolo dei premi assicurativi. Tra le ipotesi in esame si annoverano:

• Revisione delle aggregazioni territoriali per il calcolo dei premi, confrontando i dati delle diverse province e macroaree
• Promozione di strumenti regolatori in grado di favorire una maggiore equità, senza violare le regole della concorrenza
• Interventi comunicativi e amministrativi volti a migliorare la consapevolezza degli assicurati sulla composizione del premio e le opportunità di risparmio

È stato inoltre ribadito l'impegno a monitorare costantemente l'evoluzione delle tariffe e a valutare eventuali misure legislative destinate a rafforzare la trasparenza e a promuovere comportamenti virtuosi da parte degli utenti. Le autorità si sono dette disponibili ad avviare incontri tecnici e tavoli permanenti di confronto.

L'autonomia tariffaria delle compagnie assicurative

La definizione delle tariffe Rc Auto in Italia è disciplinata da una serie di norme che riconoscono alle compagnie assicurative piena autonomia nella determinazione dei premi, purché nel rispetto dei principi di concorrenza e delle regole di settore. Secondo il Codice delle Assicurazioni Private (D.Lgs. 209/2005), le imprese fissano liberamente le condizioni e le tariffe, tenuto conto della sinistrosità, dei costi operativi, delle quote di mercato e di altri fattori tecnico-statistici.

Il confronto ha confermato come l'attuale assetto legislativo, che non prevede vincoli sulle modalità di calcolo delle tariffe, sia stato pensato per favorire efficienza, innovazione e competitività. Tuttavia, le autorità di vigilanza mantengono un attento controllo sul rispetto delle norme, in particolare sull'assenza di pratiche discriminatorie o lesive dei diritti dell'assicurato.

Il quadro regolamentare si è evoluto, recependo le direttive europee e le indicazioni dell'IVASS sulla trasparenza contrattuale, la portabilità della classe di merito (bonus-malus) e il diritto di accesso agli atti in caso di contestazioni su sinistri. La abolizione del tacito rinnovo e la progressiva digitalizzazione dei processi rendono il mercato più dinamico.

Obiettivi e possibilità di riforma del sistema Rc Auto

Il confronto istituzionale promosso a livello ministeriale si pone come finalità la ricerca di una soluzione condivisa tra le parti, capace di cogliere le complessità territoriali e le esigenze di tutela degli assicurati. Gli obiettivi principali individuati riguardano:

• Analisi e revisione dei criteri geografici di calcolo per una distribuzione più equa dei premi
• Valorizzazione della mutualità in modo da minimizzare gli squilibri tra aree ad alto e basso rischio di sinistro
• Ambizione di rendere il comportamento prudente e corretto degli assicurati un parametro centrale per la determinazione del premio

Attraverso una mappatura aggiornata delle criticità regionali e l'adozione di strumenti innovativi di valutazione, il tavolo mira a produrre proposte operative per riformare il sistema Rc Auto, favorendo la sostenibilità e la competitività dell'intero comparto. Le parti stanno esaminando l'impatto di eventuali modifiche sull'efficienza del mercato e sulla tutela del consumatore, con attenzione al rispetto del diritto comunitario.

Una delle ipotesi in discussione riguarda l'eventuale revisione delle modalità di risarcimento diretto, per valutare se un diverso modello possa ridistribuire meglio i rischi e ridurre le disparità tra province e regioni.

Premialità per comportamenti virtuosi e metodi di calcolo

Centralità del comportamento dell'assicurato: le istituzioni e le associazioni di categoria condividono l'idea che il riconoscimento di una premialità significativa per chi adotta condotte virtuose alla guida sia fondamentale per incentivare la prevenzione e differenziare maggiormente le tariffe. La classe di merito bonus-malus rappresenta già un primo meccanismo di questo genere, ma si valuta l'introduzione di ulteriori dati oggettivi e di nuovi criteri premianti. Tra i possibili elementi innovativi oggetto di valutazione figurano:

• Integrazione di sistemi telematici (black box, dispositivi IoT) per monitorare lo stile di guida e personalizzare il premio
• Estensione del Bonus Familiare, già previsto dalla normativa, per agevolare la portabilità di una buona classe di rischio all'interno del nucleo domestico
• Possibilità di riscatto del malus tramite rimborso dei sinistri di lieve entità, come previsto dalle condizioni contrattuali e disciplinato dalla regolamentazione IVASS

Inoltre, vi è attenzione sulle modalità di aggiornamento della banca dati elettronica degli attestati di rischio e sulla trasparenza nel processo di assegnazione delle classi bonus-malus, per garantire al consumatore rapidità, correttezza e possibilità di contestazione in caso di errori o sinistri non riconosciuti.

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