Conti correnti, prestiti, mutui: gli aumenti previsti se passa tassa alle banche in manovra finanziaria 2027

Il conto lo manda il governo alle banche, ma la domanda che si fanno milioni di italiani è un’altra: chi lo pagherà alla fine? Il disegno di legge di bilancio 2027, ora in Parlamento, chiede al settore bancario e assicurativo un prelievo che le stime collocano tra 4,5 e quasi 6 miliardi di euro nel solo 2027. L’ABI parla di 22 miliardi di effetto complessivo delle ultime tre leggi di bilancio e chiede un “profondo ripensamento”. Quanto di quel peso arriverà su conti correnti, prestiti e mutui nessuno può dirlo con certezza. Si può però calcolare quanto varrebbe, in euro, se una parte del conto fosse girata ai clienti. È quello che facciamo qui, con una serie di nostre ipotesi e simulazioni

Cosa prevede davvero la manovra sulle banche

Il pacchetto non è una “tassa sugli extraprofitti” in senso stretto, ma una somma di misure che aumentano le imposte del settore. Secondo il testo e i documenti dell’ABI, le principali sono quattro. La prima è l’addizionale Ires, che sale di 3 punti nel 2027 e nel 2028 e porta l’aliquota ordinaria dal 24% al 30,5%, con una detrazione di 200mila euro per banca. La seconda è la stretta sull’Irap: la deducibilità di altre spese amministrative e ammortamenti scende dal 90% al 30%, in modo permanente. La terza è il raddoppio della Tobin tax, l’imposta sulle transazioni finanziarie, con aliquote che passano dallo 0,4% allo 0,8% per gli strumenti non quotati e dallo 0,04% allo 0,08% per l’alta frequenza. La quarta sono i differimenti: svalutazioni e perdite su crediti, avviamento e altre deduzioni slittano al 2028 e 2029, e il limite di utilizzo delle perdite fiscali scende dal 42% al 25%.

I numeri cambiano a seconda della fonte e del perimetro. La relazione tecnica, citata dalla stampa, indica circa 5,8 miliardi per banche e assicurazioni nel 2027; altre stime parlano di 4,48 miliardi per banche, intermediari e assicurazioni, mentre Equita indica un contributo tra 5,5 e 6 miliardi e un impatto sull’utile per azione 2027 tra -4% e -4,5%. L’ABI, per il triennio, conta circa 7 miliardi in più: 4,8 di imposte definitive e 2,1 di differimenti. Per la nostra simulazione usiamo un ordine di grandezza prudente: 4,5 miliardi l’anno di maggior carico per il settore.

Quanto potrebbe pesare su mutui e prestiti

Una banca che paga più imposte ha tre strade: assorbire il costo con minori utili, ridurre i costi interni oppure ribaltarlo sui clienti, con tassi più alti sui prestiti, tassi più bassi sui depositi o commissioni più care. Le strade si combinano, e la scelta dipende dalla concorrenza: dove ci sono molte offerte, scaricare tutto sul cliente è difficile; dove il mercato è concentrato, è più facile.

Per misurare il rischio partiamo dai dati ABI: a giugno 2026 i prestiti a famiglie e imprese superano i 1.318 miliardi di euro, il tasso medio sui nuovi mutui è del 3,48% e quello sui nuovi prestiti alle imprese del 3,76%. Se la banca recuperasse sui prestiti una quota dei 4,5 miliardi, l’effetto sul tasso sarebbe questo, calcolato dividendo la quota per lo stock di prestiti.

Sono aumenti piccoli in percentuale ma non irrilevanti in euro. Su un mutuo da 150mila euro a 25 anni al 3,48%, la rata è di circa 749 euro al mese. Con il ribaltamento del 10% salirebbe di circa 2,7 euro al mese (33 euro l’anno, circa 820 euro sull’intera durata); con il 25% di circa 6,9 euro al mese (82 euro l’anno, oltre 2mila euro sul totale); con il 50% di circa 13,7 euro al mese, cioè 165 euro l’anno e più di 4mila euro in 25 anni. Per un mutuo da 250mila euro le cifre mensili diventano 4,6, 11,4 e 22,9 euro.

Per le imprese il calcolo è lineare: su un finanziamento da 100mila euro il maggior costo annuo sarebbe di circa 34, 85 o 170 euro nei tre scenari. Cifre contenute per una singola azienda. Il rischio più concreto per le Pmi non è tanto il tasso, quanto un credito più selettivo: l’ABI sostiene che le misure riducono utili, autofinanziamento e capacità di erogare prestiti.

Conti correnti: dove il ribaltamento è più semplice

È sui conti correnti che il recupero dei costi sarebbe più immediato, perché le banche possono cambiare canoni e commissioni con una comunicazione ai clienti e senza toccare i contratti di finanziamento. Secondo l’ultima indagine della Banca d’Italia, nel 2024 un conto tradizionale è costato alle famiglie in media 101,1 euro l’anno, un conto online 30,6 euro e uno postale 71,6 euro, con una media ponderata di 85,3 euro. Nello stesso studio il costo medio di ogni scoperto è passato da 13,7 a 16,2 euro.

Una simulazione semplice mostra l’ordine di grandezza: un rialzo del 3% dei costi porterebbe il conto tradizionale a 104 euro (circa 3 euro in più); un 5% a circa 106 euro (+5 euro); un 10% a circa 111 euro (+10 euro). Non sono cifre che cambiano il bilancio di una famiglia, ma c’è un altro canale più difficile da vedere: la remunerazione dei depositi. Un taglio anche minimo degli interessi su conti e depositi vale molto di più di qualche euro di canone, perché si applica al totale dei risparmi e non è visibile in una voce di spesa. È il motivo per cui il confronto tra banche resta lo strumento principale di difesa.

Le fonti, va detto, non confermano l’automatismo. Il testo ABI sull’audizione non tratta esplicitamente gli effetti diretti sulle famiglie, e l’analisi di Equita guarda agli utili e al costo del capitale del settore. Gli aumenti, quindi, non sono scritti nella legge: dipendono dalle scelte commerciali di ogni istituto e dalla pressione della concorrenza. Che il prezzo si scarichi sui clienti è un ragionamento plausibile, ma resta una previsione.

Cosa può cambiare e cosa fare adesso

Il disegno di legge deve ancora passare dal Parlamento: nei mesi scorsi la maggioranza si è mostrata divisa (Forza Italia contraria a tasse straordinarie sul settore, Lega favorevole) e l’ABI ha chiesto modifiche, contestando anche le norme sul Superbonus. L’addizionale Ires vale due anni, mentre il taglio alla deducibilità Irap è permanente.

Per i clienti la mossa più efficace non è aspettare, ma muoversi prima. Chi ha un mutuo variabile può valutare la surroga o il passaggio a tasso fisso se le condizioni sono convenienti; chi sta per chiedere un finanziamento può confrontare più offerte e farsi indicare il TAEG; chi ha un conto tradizionale può verificare se un conto online o una formula a canone ridotto costa meno, considerando che la spesa media online è circa un terzo. Chi ha liquidità può confrontare il rendimento dei depositi; le imprese possono rivedere gli affidamenti prima dei rinnovi.

La conclusione è semplice: la tassa sulle banche non produce da sola un rincaro certo, ma crea la pressione perché ci sia. Se il Parlamento confermerà le misure, la dimensione dell’effetto sui clienti si vedrà nel 2027, nelle nuove condizioni di mutui, prestiti e conti. I numeri di questa simulazione indicano un rischio da pochi euro al mese per i mutui e da pochi euro l’anno per i conti: poco, ma abbastanza da valere un confronto tra le offerte.

• Da 1.260 euro sparite a conto ripristinato in 40 minuti a Morbegno: il caso che riaccende il tema delle truffe sui bonifici
• Carburanti e bollette gà alte, di quanto aumentano rate mutui, prestiti e finanziamenti se Bce giovedì alza tassi
• Il money muling, la trappola tra i 18 e i 35 anni sui social: i soldi arrivano davvero sui conti ma è una trappola