Pensione a 64 anni, si può andare già oggi senza aspettare riforma: i requisiti e il calcolo assegno

Chi sogna di lasciare il lavoro prima dei 67 anni si chiede se la pensione a 64 anni sia già possibile o se serva aspettare la riforma. La risposta è che esiste già oggi, ma solo per alcune categorie di lavoratori e a condizioni economiche piuttosto stringenti. La proposta della Lega punta a estenderla a una platea molto più ampia, ma al momento resta un’ipotesi politica senza testo normativo.

Pensione a 64 anni oggi: come funziona e chi può andarci

La misura di uscita prima a 64 anni nel 2026 in vigore si chiama pensione anticipata contributiva. Consente di uscire dal lavoro a 64 anni di età, tre anni prima della pensione di vecchiaia ordinaria fissata a 67 anni, a patto di rispettare tre condizioni:

• 64 anni di età compiuti;
• almeno 20 anni di contributi effettivi, cioè obbligatori, volontari o da riscatto, esclusi quelli figurativi;
• un assegno iniziale di importo minimo, legato al valore dell’Assegno sociale.

Quest’ultimo è il vero ostacolo. Molti lavoratori raggiungono età e anzianità contributiva, ma non arrivano alla soglia economica richiesta, e in questo caso l’uscita a 64 anni resta preclusa.

La pensione a 64 anni vale oggi solo per chi rientra interamente nel sistema contributivo. Le categorie interessate sono due.

1. I contributivi puri. Sono i lavoratori che hanno iniziato a versare i contributi dopo il 1° gennaio 1996 e quindi non hanno anzianità contributiva precedente. Per loro l’intero assegno è calcolato con il metodo contributivo.

2. Chi ha optato per il calcolo interamente contributivo. Alcuni lavoratori, pur avendo versamenti anteriori al 1996, hanno esercitato la facoltà di far calcolare tutta la pensione con il sistema contributivo. Anche loro rientrano nella misura.

Restano esclusi i lavoratori che hanno anche solo una parte di carriera nel sistema retributivo, cioè chi vanta contributi prima del 1996 e non ha optato per il contributivo. Per loro l’accesso a 64 anni oggi non è previsto.

Il requisito chiave è che l’importo della pensione, al momento della domanda, sia almeno pari a un multiplo dell’Assegno sociale. Le soglie in vigore sono queste:

• 3 volte l’Assegno sociale per la generalità dei lavoratori;
• 2,8 volte per le donne con un figlio;
• 2,6 volte per le donne con almeno due figli.

Per il 2026 l’Assegno sociale vale 546,24 euro al mese su 13 mensilità. Le soglie si traducono quindi in questi importi mensili lordi:

• 1.638,72 euro per la soglia di 3 volte;
• 1.529,47 euro per le donne con un figlio;
• 1.420,22 euro per le donne con almeno due figli.

Sono valori lordi e variano ogni anno, perché l’Assegno sociale viene rivalutato in base all’inflazione. Chi programma l’uscita deve quindi verificare la soglia dell’anno in cui matura i requisiti. Per la soglia ordinaria è anche previsto un aumento a 3,2 volte a partire dal 2030, quindi nei prossimi anni raggiungere l’importo richiesto sarà più difficile.

C’è poi un tetto massimo. Fino al compimento dei 67 anni l’assegno non può superare 5 volte il trattamento minimo, circa 3.059 euro lordi al mese. L’eventuale eccedenza viene riconosciuta solo dopo l’età per la pensione di vecchiaia.

Come si calcola l’assegno con il sistema contributivo

Nel metodo contributivo la pensione dipende da quanto si è versato nel corso della carriera. Il calcolo si basa su due elementi:

1. il montante contributivo, cioè la somma dei contributi versati e rivalutati ogni anno secondo la dinamica del PIL nominale;
2. il coefficiente di trasformazione, che cresce con l’età di pensionamento.

La formula è semplice: montante contributivo × coefficiente di trasformazione = pensione annua lorda. Per chi esce a 64 anni il coefficiente è pari a circa il 5,088%.

Un esempio concreto

Per ottenere una pensione pari a 3 volte l’Assegno sociale (1.638,72 euro per 13 mensilità, cioè circa 21.303 euro l’anno) serve un montante di circa 418.700 euro.

Per le donne le cifre si abbassano:

• con un figlio (2,8 volte, circa 19.883 euro annui) il montante necessario è di circa 390.800 euro;
• con due o più figli (2,6 volte, circa 18.463 euro annui) il montante scende a circa 362.900 euro.

Si tratta di stime indicative, che non considerano la rivalutazione annua dei contributi e variano con la carriera di ciascuno.

Quali carriere arrivano a quella soglia e perchè molti oggi ne restano fuori

Con un’aliquota contributiva del 33% per i lavoratori dipendenti, accumulare oltre 400 mila euro di montante richiede retribuzioni medio alte e continuative. Con solo 20 anni di contributi occorrono stipendi molto elevati. Con carriere più lunghe, ad esempio 30 anni, la soglia diventa raggiungibile anche con retribuzioni più contenute, ma sempre sopra la media. Chi ha carriere discontinue, stipendi bassi o lavori precari difficilmente centra l’obiettivo.

Per questo avere 20 anni di contributi non basta: la pensione a 64 anni oggi resta di fatto una porta stretta, riservata a chi ha costruito un montante consistente.

Le ragioni principali sono tre:

• Il requisito contributivo puro esclude chi ha anche una minima parte di carriera prima del 1996, e cioè gran parte di chi oggi ha tra i 60 e i 64 anni.
• La soglia economica è molto alta rispetto alla pensione media di chi ha stipendi nella norma.
• L’adeguamento annuale dell’Assegno sociale fa salire ogni anno l’asticella da raggiungere.

Il risultato è che la platea reale è ridotta ed è proprio qui che interviene il dibattito sulla riforma.

La proposta della Lega: pensione a 64 anni per tutti

Nel confronto politico sulle pensioni la Lega propone di rendere la pensione a 64 anni una possibilità aperta a tutti, e non più a una nicchia di lavoratori. L’idea è estendere l’uscita sia a chi calcola l’assegno con il sistema contributivo sia a chi lo calcola con il sistema retributivo.

A sostenerla è il sottosegretario al Lavoro Claudio Durigon, che ne ha parlato in più occasioni. Il lavoratore potrebbe scegliere se uscire a 64 anni o restare fino ai 67, con 20 anni di contributi come base per accedere.

I numeri dichiarati

Secondo le stime circolate, l’intervento riguarderebbe:

• una platea di circa 80 mila pensioni in più;
• un impatto sui conti pubblici dichiarato di circa 1,5 miliardi di euro l’anno.

È importante sottolineare che si tratta di stime e non di dati definitivi. Il testo normativo non è ancora stato presentato: non sono quindi noti i dettagli su requisiti, eventuali soglie di importo, penalizzazioni o decorrenza. Fino alla presentazione di una proposta formale e alla sua approvazione, nulla cambia per i lavoratori.

Se la proposta di nuova pensione anticipata a 64 anni venisse tradotta in legge, la novità principale sarebbe l’apertura della misura ai lavoratori del sistema retributivo e misto, oggi esclusi. Si allargherebbe così la platea di chi può anticipare l’uscita di tre anni rispetto alla vecchiaia.

Restano però alcune incognite decisive:

• se verrà mantenuta la soglia legata all’Assegno sociale o sostituita da un criterio diverso;
• se l’uscita sarà penalizzata con un taglio dell’assegno per chi anticipa;
• come verrebbe calcolata la pensione per chi ha una parte di carriera con il retributivo;
• quali coperture finanziarie sosterrebbero un costo stimato di 1,5 miliardi l’anno.

Su ciascuno di questi punti dipende il vero valore della riforma: un’uscita a 64 anni senza soglie ma con un assegno ridotto sarebbe molto diversa da una con le soglie attuali estese a tutti.

Pensione a 64 anni: confronto tra oggi e riforma

Se rientri tra i possibili beneficiari, ecco i passaggi utili per capire se puoi andare in pensione già oggi:

1. Verifica il tuo sistema di calcolo. Controlla se hai contributi prima del 1996: in tal caso, salvo opzione per il contributivo, la misura non è accessibile.
2. Controlla gli anni di contributi effettivi. Servono almeno 20 anni, esclusi i figurativi.
3. Simula l’importo dell’assegno. Usa i servizi dell’INPS, come “La mia pensione futura”, per stimare l’importo e confrontarlo con la soglia dell’anno.
4. Valuta con un patronato o un consulente previdenziale. Un controllo professionale evita errori su montante, coefficienti e soglie.
5. Non basare le scelte sulla riforma. Finché non esiste un testo approvato, le decisioni vanno prese con le regole vigenti.

 

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