Come la sicurezza informatica rientra come criterio per le banche per dare pressitit e finanziamenti alle imprese

La crescente digitalizzazione del sistema economico sta ridefinendo le modalità di valutazione mediante le quali gli istituti di credito concedono finanziamenti alle aziende. In un panorama bancario sempre più attento ai rischi informatici, la protezione dei dati e la resilienza digitale delle imprese rappresentano ormai vere e proprie metriche di affidabilità. Oggi, istituzioni come la Banca d’Italia evidenziano la necessità di considerare i parametri di sicurezza informatica non solo come elementi tecnici, ma anche come nuovi fattori di scoring nella valutazione della solidità di una realtà imprenditoriale. Le banche, al fine di tutelare i propri investimenti e garantire la continuità operativa delle aziende clienti, includono tra i criteri di valutazione anche la capacità di fronteggiare minacce cyber, incidendo in modo significativo sull’accesso al credito per le imprese.

L’evoluzione dei criteri bancari: dalla solidità finanziaria alla resilienza digitale

Negli ultimi anni, il meccanismo di erogazione del credito è stato sottoposto a una trasformazione radicale. Se un tempo le banche consideravano principalmente fattori economico-finanziari come garanzie reali e performance storiche, oggi la capacità dell’azienda di garantire continuità e sicurezza operativa è vista come un ulteriore elemento di affidabilità. Questo cambiamento si riflette nelle recenti direttive dell’Autorità Bancaria Europea e nelle linee guida EBA GL-LOM, che pongono l’accento non solo sulla gestione passata, ma anche sulla proiezione futura dei risultati e sulla capacità di gestire i rischi.

Le motivazioni di questa evoluzione sono strettamente connesse ai profondi cambiamenti normativi e tecnologici intervenuti: le banche si trovano di fronte a un ecosistema sempre più interconnesso, dove le vulnerabilità cyber possono tradursi in blocchi della produzione, interruzioni dei servizi o addirittura sanzioni di rilievo economico. La resilienza digitale si posiziona così accanto alla solidità patrimoniale tra i parametri dell’affidabilità di un’impresa. In questa prospettiva, la cybersecurity si lega direttamente alle strategie di mitigazione del rischio che ogni realtà imprenditoriale è chiamata ad implementare, adattandosi a un contesto in cui i danni reputazionali e operativi possono determinare l’esito di una richiesta di finanziamento.

L’introduzione di valutazioni più aggiornate e orientate al futuro rappresenta una sfida per il tessuto imprenditoriale nazionale, ma offre anche opportunità di crescita, trasparenza e competitività, incentivando la modernizzazione delle pratiche gestionali e la loro apertura verso nuove forme di collaborazione tra banche e aziende.

Il ruolo della cybersecurity nelle decisioni di concessione dei finanziamenti

La gestione efficace della sicurezza dei dati e delle infrastrutture IT è diventata parte integrante delle valutazioni sul merito creditizio. Le banche, sempre più consapevoli del rischio operativo legato ai cyber attacchi, analizzano oggi la presenza e l’adeguatezza di misure di protezione informatica in modo dettagliato. Le PMI e le imprese che non adottano protocolli di sicurezza sufficienti sono considerate più esposte a eventi imprevisti, quali ransomware, frodi digitali, blocchi produttivi e attacchi alla reputazione.

Nel processo di istruttoria creditizia, le principali aree di attenzione sono:

• Esistenza di politiche di risk management informatico, intese come policy formalizzate e monitoraggio continuo delle minacce
• Implementazione di sistemi di autenticazione sicura, come l’autenticazione a più fattori e la segmentazione degli accessi
• Piani di business continuity e disaster recovery testati e aggiornati
• Rispetto degli standard minimi di sicurezza richiesti dalla normativa e dalle best practice di settore

L’interconnessione digitale amplifica la superficie d’attacco, motivo per cui la resilienza informatica è valutata come indice di solvibilità e capacità di evitare interruzioni che potrebbero influire negativamente sugli obblighi finanziari. Le imprese che non dimostrano la capacità di prevenire e gestire incidenti cyber rischiano di essere considerate a elevato rischio creditizio, con conseguente difficoltà nell’ottenere prestiti o linee di credito favorevoli.

Alcuni istituti hanno già avviato l’introduzione di checklist ad hoc e richiedono audit specifici per verificare la presenza di processi di cyber risk management. Solo le aziende che adottano soluzioni strutturate di difesa digitale si vedranno riconosciuto un punteggio creditizio maggiore, favorendo così l’accesso a condizioni più vantaggiose presso il sistema bancario.

Normative europee, DORA e NIS2: obblighi e impatti sulla bancabilità delle imprese

Il quadro regolatorio europeo in materia di sicurezza digitale ha subito un’accelerazione con l’entrata in vigore del Regolamento DORA per il settore finanziario e della Direttiva NIS2. Tali normative richiedono agli operatori — banche, fornitori di servizi IT e aziende partner — l’adozione di misure tecniche e organizzative adeguate contro i rischi informatici.

Il DORA impone requisiti severi a tutela della resilienza operativa digitale nel settore bancario, spingendo gli istituti di credito a estendere la responsabilità della sicurezza anche ai loro fornitori e clienti. La NIS2 amplia la platea dei soggetti obbligati, includendo un numero crescente di imprese che gestiscono servizi essenziali e infrastrutture critiche. Entrambe le normative, inoltre, pongono sui consigli di amministrazione e sul management oneri specifici di responsabilità civile e sanzioni patrimoniali in caso di mancato adeguamento.

Per essere considerata “bancabile”, un’impresa deve oggi dimostrare la piena conformità agli standard di riferimento.
Di seguito una sintesi degli obblighi:

L’adeguamento normativo, se non rispettato, può comportare l’esclusione dai canali di finanziamento o sanzioni amministrative pesanti, influenzando così la sostenibilità finanziaria di lungo termine dell’impresa.

Audit e indicatori di resilienza informatica: cosa chiedono ora le banche alle aziende

L’inserimento della valutazione della resilienza digitale tra i criteri per l’accesso al credito porta con sé cambiamenti tangibili nelle richieste delle banche verso le aziende. Gli istituti di credito sono sempre più orientati a richiedere report dettagliati sulla postura di sicurezza informatica delle imprese, optando per audit condotti internamente o da fornitori specializzati in cybersecurity.

Le aree tipicamente oggetto di indagine comprendono:

• Inventari aggiornati degli asset informatici — inclusione di hardware, software, periferiche e punti di accesso alla rete
• Evidenza di policy di sicurezza formalizzate e formazione periodica del personale
• Sistemi di autenticazione e monitoraggio dei privilegi di accesso
• Presenza di piani ufficiali di business continuity e disaster recovery
• Gestione delle vulnerabilità e aggiornamento costante dei sistemi
• Tracciamento degli incidenti informatici e risposta tempestiva
• Comprovata conformità agli standard fissati dall’Agenzia per la Cybersicurezza Nazionale (ACN)

Le checklist di compliance vengono spesso allineate ai framework tecnici previsti dagli allegati della Determinazione ACN n. 164179: secondo quanto stabilito, solo le imprese che ne rispettano l’articolazione in aree di governo, identificazione, protezione, rilevazione, risposta e recupero possono presentarsi con successo in sede di istruttoria bancaria.

Questa nuova metodologia di valutazione permette agli istituti di credito di misurare oggettivamente la capacità delle aziende di fronteggiare i rischi cyber e mantenere la continuità operativa, anche in caso di incidenti gravi, elevando la fiducia e abbassando il profilo di rischio percepito dall’intero sistema finanziario.

Conseguenze pratiche per le PMI e nuove sfide gestionali

Le piccole e medie imprese si trovano di fronte a una sfida senza precedenti. L’inclusione della resilienza digitale tra i criteri richiesti dal sistema bancario comporta la revisione di processi organizzativi, risorse e investimenti. Un’asimmetria di competenze e budget rischia di acuire le difficoltà per le PMI, che spesso non dispongono di strutture adeguate o di risorse dedicate alla cybersecurity.

Gli effetti più evidenti includono:

• Obbligatorietà di audit periodici e raccolta di documentazione tecnica dettagliata
• Richiesta di compliance immediata alle direttive europee e agli standard nazionali, pena l’esclusione dal credito
• Necessità di sensibilizzazione della governance aziendale su tematiche di sicurezza informatica
• Pianificazione di investimenti strutturati in difesa e protezione degli asset digitali

Un ulteriore elemento di criticità si manifesta nell’attuazione di strategie a lungo termine. Il sistema finanziario tende a premiare chi può dimostrare una visione proattiva della gestione dei rischi informatici, penalizzando coloro che operano in modalità reattiva o dispongono di policy e infrastrutture obsolete. L’adeguamento non è solo un requisito formale, ma anche un’opportunità per modernizzare la gestione aziendale e rafforzare la competitività in mercati globali ad alta esposizione digitale.

Strategie per integrare la cybersecurity nella governance aziendale e facilitare l’accesso al credito

L’integrazione strutturale dei processi di sicurezza IT rappresenta uno degli snodi decisivi per garantire continuità operativa e salvaguardare la reputazione di lungo periodo delle imprese. Le strategie efficaci includono:

• Nomina di figure con delega specifica al rischio cyber all’interno del consiglio di amministrazione
• Definizione di un framework di responsabilità chiaro, supportato da reportistica e audit periodici
• Implementazione di sistemi di monitoraggio e allarme su eventi anomali, con aggiornamenti costanti
• Investimento continuo nella formazione del personale e nella cultura della sicurezza
• Allineamento dei processi alle best practice individuate da organismi nazionali e internazionali

Uno degli strumenti più efficaci resta l’adozione di policy di sicurezza allineate agli standard ACN e ai requisiti NIS2, che fungono da riferimento in sede di verifica bancaria e rappresentano la base per una gestione trasparente ed efficiente del rischio cyber.

In prospettiva, la maturità nella gestione della cybersecurity consente non solo di soddisfare i criteri di bancabilità, ma anche di accrescere il valore dell’impresa in vista di futuri passaggi generazionali, fusioni o acquisizioni.

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