Conti correnti: nuovi limiti ai poteri delle banche, conto di base garantito e accrediti salari vincolati grazie a DDL dedicato

Due disegni di legge in corso di approvazione stanno ridefinendo profondamente l'equilibrio tra istituti di credito e utenti dei servizi bancari in Italia. Da una parte, si rafforza la tutela verso i cittadini sul diritto a un conto di base, con la prospettiva che nessuno venga escluso dall'accesso alle operazioni bancarie essenziali. Dall'altra, viene introdotta una stretta significativa sulle modifiche unilaterali e le chiusure arbitrarie dei conti da parte degli istituti, specialmente laddove il saldo sia positivo. In parallelo, il legislatore interviene anche sulle modalità con cui devono essere gestiti gli accrediti di stipendio e le pensioni, prevedendo che debbano necessariamente transitare su un conto intestato al beneficiario.

Questi provvedimenti puntano a bilanciare potere contrattuale e garanzie giuridiche, consolidando i principi di non discriminazione e trasparenza nell'ambito bancario. Il coinvolgimento di Autorità di settore e associazioni di categoria sottolinea l'impatto sistemico delle nuove direttive, che si pongono al crocevia tra tutela del risparmio, lotta alle esclusioni finanziarie e rafforzamento della vigilanza antimafia e antiriciclaggio.

Il DDL 1595: nuovi limiti ai poteri delle banche

Il disegno di legge 1595, attualmente in esame dopo l'approvazione della Camera ed ora trasmesso in Senato, si propone di regolare in modo più stringente le facoltà delle banche nella gestione dei conti correnti. Le nuove disposizioni mirano, in particolare, a limitare la possibilità di rescissione unilaterale dei rapporti da parte degli istituti in assenza di ragioni oggettive, così da evitare decisioni arbitrarie o discriminatorie verso i correntisti.

I punti salienti del provvedimento includono:

• Maggiore tutela dei titolari di conti di base, fissando limiti precisi alle situazioni in cui la banca può rifiutare l'apertura o procedere con la chiusura del conto.
• Obbligo di motivazione scritta e notificata entro dieci giorni per ogni rifiuto legittimo, con l'obiettivo di assicurare trasparenza nei rapporti bancari.
• Divieto di chiusura senza preavviso per i rapporti in attivo: le banche potranno procedere solo nei casi specifici individuati dalla normativa, con l'esclusione dell'interruzione per mere ragioni commerciali.

Dal punto di vista pratico, ciò significa che gli istituti non potranno più interrompere il rapporto con clienti in modo discrezionale e senza che il correntista abbia commesso violazioni rilevanti. Il DDL interviene, quindi, su una prassi che a volte ha causato disagio, incertezza e comportato l'esclusione dal sistema bancario di soggetti considerati a rischio solo sulla base di criteri non codificati.

Il conto di base come diritto garantito: divieti e deroghe

Una delle novità di maggiore rilievo introdotte dalla riforma è l'istituzione del conto di base come vero e proprio diritto soggettivo per tutti i cittadini con regolare residenza o domicilio. Gli istituti di credito non potranno più rifiutare indiscriminatamente la richiesta di apertura di un conto di base, salvo precise eccezioni legate alla normativa antiriciclaggio e alla prevenzione del finanziamento del terrorismo.

• Divieto di rifiuto discriminatorio: una banca non potrà negare l'apertura di un conto sulla base del reddito, della nazionalità, o di altri elementi soggettivi non rilevanti ai fini della verifica di legalità e trasparenza.
• Deroghe circoscritte: il rifiuto di aprire un conto sarà legittimo soltanto se sussistono fondati motivi, nei termini definiti dal decreto legislativo 231/2007, per ritenere che la relazione potrebbe agevolare attività delittuose.
• Obblighi informativi per le banche: ogni volta che si verifica un rifiuto fondato, l'istituto è tenuto a fornire una comunicazione scritta, motivata e notificata entro dieci giorni.

L'introduzione di paletti chiari nelle modalità di accesso ai servizi bancari essenziali rappresenta un passo avanti nel contrasto all'esclusione finanziaria, garantendo una soglia minima di inclusione a prescindere dalla condizione sociale o reddituale del richiedente. Secondo principi già sanciti dalla normativa europea, viene rafforzata la tutela degli utenti più vulnerabili e viene favorita la trasparenza nell'erogazione delle prestazioni bancarie di base.

Inoltre, la previsione dell'obbligo di notifica motivata introduce uno strumento efficace di controllo e tutela, consentendo di contestare eventuali abusi o comportamenti arbitrari da parte degli operatori finanziari.

Stop alle chiusure unilaterali dei conti con saldo positivo

Tra le misure più innovative del DDL spicca il superamento della clausola di recesso unilaterale senza preavviso prevista dal Codice del Consumo. Con le nuove norme, infatti:

• Non sarà più ammissibile chiudere d'ufficio conti con saldo non negativo se non in presenza di motivi gravi, riconducibili prevalentemente a esigenze di legalità o sicurezza finanziaria.
• La banca, in assenza di motivazioni riconosciute dalla legge, dovrà rispettare tempi e modalità prefissate, fornendo un reale preavviso al correntista.
• Eventuali rescissioni dovranno essere giustificate caso per caso, con un dettaglio scritto delle cause che giustificano l'interruzione del servizio.

Nell'assetto previgente, invece, le regole lasciavano margini troppo ampi all'autonomia contrattuale dell'istituto, con il risultato che i clienti, anche in regola, potevano ritrovarsi senza preavviso privati di un servizio essenziale e con ripercussioni concrete su stipendi, utenze e pagamenti ricorrenti.

L'abrogazione della facoltà di chiudere conti correnti (in positivo) senza motivazione mira dunque a rafforzare la posizione del consumatore, offrendo maggiore sicurezza giuridica e uniformità interpretativa. Resta tuttavia integerrima la possibilità di chiudere il rapporto nei casi previsti dalle disposizioni antiriciclaggio e di contrasto al terrorismo, nonché per inadempimenti contrattuali gravi da parte del correntista.

Il nodo sollevato da Banca d'Italia e Abi: critiche ed impatti

Le associazioni di categoria e l'Autorità di vigilanza, in particolare Banca d'Italia e ABI, hanno espresso alcune perplessità rispetto ai nuovi vincoli alla libertà contrattuale delle banche. Le principali critiche riguardano:

• Il rischio di compressione dell'autonomia privata, laddove l'impossibilità di gestire liberamente la platea dei correntisti rischia di trasformare gli istituti in meri esecutori di obblighi, senza valutazione sulla rischiosità della clientela.
• L'impatto potenziale sulla gestione del rischio bancario, con particolare riferimento alle politiche di prevenzione di comportamenti fraudolenti, di razionalizzazione dei costi e dell'esposizione a clienti problematici.

Banca d'Italia ha evidenziato, durante le audizioni, che la misura rappresenta una significativa compressione per soggetti privati, le banche, chiamati comunque a rispondere della propria solidità e dell'adeguatezza dei modelli di gestione del rischio. Aspetto ribadito anche da ABI, che ha chiesto di mantenere margini per la valutazione discrezionale ma documentata, almeno in specifiche circostanze.

Allo stesso tempo, in un'ottica di tutela sistemica e trasparenza, è stato sottolineato come la riforma porti a una standardizzazione procedurale che potrebbe limitare la possibilità, per le banche, di agire in modo proporzionato rispetto alla gravità delle singole situazioni. Sarà quindi necessario un periodo di assestamento e chiarimento operativo nei rapporti con la clientela.

Accrediti salari vincolati: il collegamento con il DDL 763

Oltre alle tematizzazioni riguardanti il conto di base e la chiusura dei rapporti correntistici, un secondo filone normativo introduce nuove regole sugli accrediti di stipendio: è infatti all'esame parlamentare anche il DDL 763, che prevede l'obbligo di ricevere su conto personale ogni tipo di emolumento ricorrente, salari e pensioni inclusi. L'obiettivo della nuova disciplina è duplice:

• Tracciare ogni flusso retributivo e rendere più difficile la circolazione di somme tramite strumenti di pagamento non tracciabili.
• Prevenire sia pratiche elusive sia forme di elusione fiscale legate all'uso improprio di cointestazioni o deleghe.

Il collegamento con le nuove regole sui conti di base è evidente: l'obbligo di accreditare stipendi e pensioni vincola dipendenti e datori a utilizzare strumenti formali, ricondotti a unita di conto trasparenti, e si lega strettamente al rafforzamento dell'inclusione finanziaria sancito dal DDL 1595. Per i dettagli tecnici sulle eccezioni, sulle deleghe e sulle sanzioni specifiche relative agli accrediti, si rimanda al testo specifico sul DDL 763.

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