Quanto costa tenere i soldi in banca sia sul conto corrente che investiti? I costi diretti e indiretti

di Marcello Tansini pubblicato il 13/10/2025 alle 19:02

Tenere i soldi in banca comporta costi diretti tra commissioni, imposte e spese fisse e variabili, ma anche oneri indiretti legati a inflazione e basso rendimento. Vantaggi, rischi e strategie di gestione.

Mantenere risorse liquide su un conto corrente rappresenta una soluzione pratica per esigenze quotidiane e impreviste, ma tale scelta implica l'esposizione a una serie di oneri, sia palesi che occulti.

Comprendere la struttura dei costi, sia diretti che indiretti, è essenziale per un utilizzo consapevole degli strumenti bancari. In un contesto economico caratterizzato da tassi di interesse contenuti e pressione inflazionistica, la gestione efficace delle giacenze richiede attenzione ai dettagli contrattuali e alle condizioni applicate dagli istituti. Esaminare attentamente la relazione tra costi, benefici e sicurezza dei fondi depositati costituisce quindi una prassi consigliata per salvaguardare il proprio potere d'acquisto e ottimizzare le risorse finanziarie disponibili.

I costi diretti del conto corrente: fissi, variabili e oneri fiscali

Uno degli elementi principali da considerare nella valutazione delle spese bancarie riguarda i costi diretti connessi alla gestione del conto. Tali costi si suddividono in voci fisse, variabili e oneri fiscali obbligatori previsti dalla normativa italiana:

Canone annuo: si tratta del corrispettivo richiesto dalla banca per l'apertura e il mantenimento del rapporto, generalmente addebitato su base mensile, trimestrale o annuale. Il canone può includere una franchigia di operazioni gratuite oppure permettere un numero illimitato di movimentazioni, a seconda della tipologia di conto scelta.
Commissioni operative: queste spese variano in base al numero e al tipo di operazioni effettuate (prelievi, disposizioni di bonifico, versamenti), sia allo sportello sia tramite home banking. Nei conti a pacchetto molte di queste commissioni sono ricomprese nel canone, mentre nei conti a consumo ogni operazione viene tariffata singolarmente.
Costi accessori: fanno parte di questa categoria i canoni annui per l'emissione e la gestione di carte di debito, credito o prepagate collegate al conto, oltre alle spese per servizi aggiuntivi come la gestione degli F24 o delle domiciliazioni utenze.
Spese di comunicazione: costi addebitati per l'invio di estratti conto e comunicazioni obbligatorie in formato cartaceo, spesso evitabili con la scelta del servizio online.
Penali e interessi passivi: in caso di sconfinamento rispetto al saldo disponibile, vengono applicati interessi debitori e commissioni di istruttoria veloce che possono incidere sensibilmente sull'economia del conto.

A questi importi si aggiungono gli oneri fiscali obbligatori. Il principale è l'imposta di bollo, prevista per le giacenze medie superiori a 5.000 euro, pari a 34,20 euro annui per le persone fisiche. Inoltre, sugli interessi attivi maturati dalle giacenze viene trattenuta una ritenuta fiscale del 26%, applicata direttamente dall'istituto. È opportuno consultare il Foglio Informativo per avere una panoramica completa delle voci di costo, e l'ISC (Indicatore Sintetico dei Costi) presente nei documenti bancari di sintesi per confrontare le offerte.

Quanto costa davvero il conto corrente? Analisi tra conti tradizionali, online e postali

L'onere effettivo connesso alla detenzione di un conto varia in funzione della tipologia di servizio scelto. Un'indagine della Banca d'Italia evidenzia come i conti ordinari gestiti presso sportelli fisici presentino una spesa media annuale attorno ai 100,7 euro, comprensiva delle principali commissioni e del canone. A tale somma si aggiunge l'imposta di bollo per i conti con giacenza media oltre 5.000 euro, portando il totale medio a circa 117,2 euro all'anno.

I conti online presentano un livello di costi nettamente inferiore grazie all'assenza dei servizi di sportello: la spesa media annua (al netto dell'imposta di bollo) si attesta a 28,9 euro, con un notevole risparmio mensile per l'utente. Tale riduzione deriva in larga parte dall'azzeramento delle principali commissioni su operazioni digitali quali bonifici e pagamenti automatici, spesso incluse nel pacchetto base del servizio online.

Per i conti correnti postali, il costo annuale si posiziona in una fascia intermedia, con una media intorno ai 67,3 euro - dato influenzato soprattutto dall'aumento delle spese variabili connesso alla maggiore operatività. Il confronto tra le tipologie può essere sintetizzato dalla seguente tabella:

Tipologia conto	Costo medio annuo (euro)
Bancario tradizionale	100,7
Bancario online	28,9
Postale	67,3

Questi valori devono essere sempre ponderati sulla base dei profili individuali di utilizzo, dei servizi effettivamente richiesti e delle condizioni promozionali offerte dalle singole banche.

Costi indiretti: l'impatto dell'inflazione e basse remunerazioni sulla liquidità

Oltre alle spese contabilizzabili, la liquidità conservata su conti correnti risente di costi indiretti legati all'erosione del potere d'acquisto e alle opportunità perse. Uno dei fattori preminenti è l'inflazione: l'aumento generalizzato dei prezzi riduce, anno dopo anno, il valore reale della somma detenuta. Tale fenomeno diventa particolarmente gravoso quando i tassi di interesse riconosciuti dalle banche sulle giacenze sono molto bassi o nulli, come attualmente accade nella gran parte dei casi.

A lasciare depositate somme ingenti senza remunerazione corrisponde dunque una perdita, anche silenziosa, proporzionata al differenziale tra tasso d'inflazione e tasso creditore applicato al conto. In molti casi, questo differenziale è negativo per diversi punti percentuali, traducendosi in una progressiva riduzione del valore reale dei risparmi.

Stabilità e sicurezza: soglie, garanzie e rischi di giacenze elevate

Le scelte relative all'importo da mantenere in banca vanno sempre bilanciate con parametri di sicurezza e salvaguardia patrimoniale. In Italia, la normativa vigente prevede la protezione dei depositi fino a 100.000 euro per depositante e per banca aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi Al di sopra di questa soglia, i fondi non risultano tutelati contro l'eventuale insolvenza dell'istituto bancario, esponendo il risparmiatore a un rischio diretto:

Giacenze elevate: mantenere somme superiori al limite previsto comporta la perdita della garanzia pubblica e la possibilità di subire perdite in caso di crisi bancaria.
Controlli fiscali: saldi consistenti possono generare segnalazioni agli organi di vigilanza finanziaria, in particolare se superiori ai 10.000 euro nei movimenti mensili, rendendo doveroso un attento monitoraggio delle proprie disponibilità.
Blocco dei fondi in caso di successione: in assenza di una preventiva pianificazione, alla morte del titolare, le somme giacenti vengono temporaneamente congelate fino alla conclusione della successione, con possibili ricadute sugli eredi.
Tutela legale e trasparenza: la presenza di Foglio informativo e Documenti di sintesi permette una chiara comprensione delle condizioni applicate, in conformità alle Direttive europee e alle normative nazionali.

La stabilità del sistema bancario resta alta, ma la concentrazione di importi elevati in un singolo istituto richiede valutazioni prudenziali sulla diversificazione e sulla ripartizione del rischio.

Strategie per ottimizzare la gestione della liquidità: quanti soldi lasciare e quando investire

Un approccio razionale alla gestione del saldo prevede la definizione di una soglia adeguata a coprire tutte le uscite ricorrenti e a fronteggiare eventuali urgenze. Gli esperti indicano come linea guida comunemente adottata l'accantonamento di una somma sufficiente a coprire tra tre e sei mesi delle spese ordinarie (utenze, affitto, alimentazione, trasporti).

Fondo di emergenza: costituire una riserva atta a coprire esigenze impreviste (riparazioni auto, spese mediche, temporanea perdita del lavoro).
Monitoraggio della giacenza: evitare di superare la soglia di 100.000 euro per beneficiare della copertura completa del FITD.
Diversificazione: destinare somme eccedenti la riserva di liquidità a strumenti finanziari più remunerativi, in funzione del profilo di rischio personale. Tra le soluzioni a basso rischio si annoverano titoli di Stato o obbligazioni; prodotti con maggior potenziale di rendimento includono fondi comuni, ETF e altre tipologie di investimento collettivo.
Utilizzo consapevole degli strumenti bancari: prediligere, quando possibile, canali di home banking e domiciliando le spese per contenere le commissioni accessorie.
Pianificazione successoria: in presenza di patrimoni consistenti, valutare strumenti quali testamenti e polizze vita a tutela degli eredi.

Una gestione strategica consente sia di minimizzare l'impatto dell'inflazione sia di valorizzare i risparmi, garantendo la sicurezza delle disponibilità residue in base alle proprie esigenze e obiettivi personali.